市商业银行特色化经营之我见

1、打造人自己的银行市商业银行特色化经营之我见市商业银行是地方性股份制银行业金融机构，主要从事吸收存款、发放贷款、汇兑结算、代收代付等业务。自成立以来始终坚持“定位，服务市民”的经营理念，为的经济和社会发展做出了突出贡献，自身建设也取得了长足进步。但是，随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，国内金融市场的竞争日趋激烈，地方性商业银行的发展也面临着严峻挑战，如何找准市场定位，发挥自身优势，服务经济发展，走特色化的经营之路，是地方性商业银行需要研究和解决的问题。众所周知，随着金融体制改革的不断深入，国有商业银行的管理体制、经营方式、服务对象等都发生了很大变化，对地方中小企业特别是民营企业的扶持力度有

2、所减弱。“贷款难”成为制约地方中小企业和民营企业发展的瓶颈，致使这些企业在融资难的夹缝中艰难生存，在一定程度上影响了地方经济的发展。而商业银行作为“人自己的银行”，在促进地方中小企业和民营企业发展、服务区域性经济建设等方面发挥着重要作用。一是有利于拓宽地方中小企业和民营企业的融资渠道。有资料显示，目前我市国有商业银行的居民存款每年大约在100亿元左右，而用于支持地方经济建设的贷款却不足10亿元，也就是说人存入国有商业银行的钱大部分用于了支持外地的经济发展。而商业银行2006年用于地方的贷款余额达到了53亿元，远远大于国有商业银行对地方经济的支持力度，由此可见商业银行在地方经济发展中起到了举足轻

3、重的作用。二是有利于促进地方的项目建设。目前我市许多好的项目建设存在着资金难的问题，很大程度上要通过“招商引资”等渠道来解决，而受客观因素影响，“招商引资”的难度不断加大，成本越来越高，这些项目就要通过商业银行来提供支持，就此而言，商业银行在地方经济发展中的作用不可替代。三是有利于金融业协调健康发展。发达的银行业是一个城市现代化的重要标志，只有营造国有商业银行与地方商业银行协调发展、共同繁荣的良好环境，才能有力地推动经济社会的稳定健康发展，历史、现实和未来都向我们昭示，为了的明天，必须要打造人自己的银行。毋庸置疑，商业银行在促进地方经济发展中的作用是十分明显的，但从长远的发展看，商业银行作为地

4、方性的金融企业，与生俱来地存在着一些机制、体制上的弊端。一是资产规模小。地方性商业银行的资产规模在实力上没法与四大国有商业银行相比，国有商业银行既有总行的支持,也有国家政策的支持，而地方性商业银行主要靠地方政府的少量扶持，因此资产质量不高。同时，地方性商业银行的发展壮大也与当地经济发展水平、城市规模、当地的企业实力紧密相关，随着资产规模的扩大，资本金得不到应有的补充，这一系列因素影响了地方性商业银行的抗风险能力，致使它在市场竞争中处于不利地位。二是科技水平低。计算机与通信技术的进步，带动了银行业科学技术的应用。因各银行的实力各异，其科技应用水平也就参差不齐。国有商业银行在科技应用方面主要由总行

5、统一规划、开发，重复投入少、费用低、推广快，基本上实现了全国、全省通存通兑，能够为客户提供快捷安全的服务。而地方性商业银行因资金实力及开发水平制约，新科技应用存在成本高、水平低、推广慢的弊端，形成不了有竞争力的拳头产品。三是产品业务少。银行业不仅有信誉、形象的竞争，还有金融产品业务的竞争。国有商业银行在国际业务、银行卡，中间业务等方面上处于不断攀升阶段，在区域城市中,还可以充分利用总行开发的产品快速参与激烈的市场竞争。而地方性商业银行还处在发展的初期阶段，实力弱小，制约繁多，金融产品单一陈旧，业务不全，现实状况严重地制约了地方性商业银行的市场整体竞争能力。四是结算途径窄。各地方性的商业银行之间

6、，没有独立的联行系统，不能办理异地结算，随着经济交流日益垮地域化，资金的流通划转日益频繁化，结算、汇兑的不便给地方性商业银行带来很大的压力。一笔通过地方性商业银行的汇款要通过汇、收两地其它商业银行转汇才能完成，这样便造成结算环节多、手续繁琐、在途时间长，影响了企业资金的流转速度。因此，汇路不畅、结算方式落后成为地方性商业银行拓展业务的巨大障碍。针对上述这些问题，商业银行要想在激烈的市场竞争中立于不败之地，继续为地方经济发展服好务，就必须要走特色化经营之路。一是要在发展战略上突出特色。银行业共同竞争的市场呈多元化发展的趋势，特色化发展战略是地方性商业银行的必然选择。其特色应体现在紧紧依托地方政府

7、的支持，为地方中小企业、民营企业及市民当家理财，积极参与地方经济建设，为发展地方经济提供全面的金融服务。也就是说要服务地方、服务中小企业、服务民营企业、服务市民。二是要在产品结构上突出特色。商业银行除了要在传统的存贷、结算、汇兑等业务上精益求精外，更应在自己的市场定位上开发出与其它商业银行相异的特色金融产品。如面向市政工程，金融产品要体现财政性，与地方经济发展相配套，与市政项目相匹配，灵活、高效地为政府排忧解难，迂回地为自己的发展壮大创造条件。而面向地方企业，应主要考虑与相关部门合作，设立产业风险担保基金，由该基金为中小企业提供担保，有效解决中小企业融资难的问题。成立中小企业服务中心，集融资、

8、咨询、培训、担保等一条龙服务。同时，在个人金融服务方面，金融产品构建要体现个性化，积极开展代理业务、个人信贷业务、咨询业务，为广大市民提供细致周到的金融服务。三是要在组织架构上突出特色。现在的商业银行内部组织架构基本上承袭了传统商业银行特征，多为直线职能型层级管理体制。这种组织结构虽能保证全行经营管理的完整与连续、保证总部的管理意图得到贯彻，但随着市场结构的变化，其管理效率低、成本高、内部沟通不畅、难以提供全方位一体化服务等问题日益显现。因此，商业银行特色组织的构建应要求组织结构逐步从直线职能型的层级管理架构走向“扁平化、网络化”的管理模式，以“客户为中心，市场为导向，集约化经营”的原则进行资

9、源整合。四是要在金融服务上突出特色。银行业的生存与发展，主要依靠服务竞争，谁的服务好、谁的产品更适合顾客的切身需要，谁就能抢先占领市场。城市商业银行在构建特色服务的过程中要积极推进主动服务理念，在提高服务水平上制定和完善具体的服务规范和业务操作流程，努力实现服务的规范化和科学化。要积极推进客户经理制度，为客户提供多层次、全方位的金融服务，缔结客户伙伴新关系，变传统的坐等上门的被动服务到个性化的主动服务，赋予金融服务新内涵，构建互惠互利共同发展的新型银企客户关系。五是要在企业文化上突出特色。从商业银行特色产品的打造到特色服务的体现，归根到底是企业文化的构建。商业银行自组建以来，因它的服务对象主要局限于本地的市政项目、地方企业、本地市民，所以其企业文化建设更要特色化地体现其发展战略。要坚持以人为本，建立高素质的员工队伍。要开展各种