小额贷款公司整改方案与发展计划——改进提高、持续发展

1、小额贷款公司整改方案与发展计划改进提高、持续发展一、公司基本情况 小额贷款有限公司是按照区人民政府金融工作办公室七月十六日发布的区小额贷款公司试点管理实施细则与中华人民共和国公司法之规定；由自然人发起，经鄂尔多斯市人民政府金融工作办公室报请区人民政府金融工作办公室批准设立（.12.17日:内金办14号文批复），并在工商行政管理局注册登记的具有法人资格，自主经营、自负盈亏，独立核算、独立承担风险和经济、民事责任的有限公司。公司不吸收公众存款，只经营小额贷款业务和其他符合细则规定并经自治区金融工作办公室批准的活动。公司的监管部门是鄂尔多斯市、自治区金融办。公司营业地址：嘎鲁图镇区。公司注册资金、股

2、权结构：注册资金5000万元（人民币），实缴资本金5000万元，股东2人。其中股东高峰2550万元，占股本金的51%，为公司董事长、总经理，法人代表；股东高堂堂2450万元，占股本金的49%，为公司财务总监。公司业务范围、贷款对象：主营小额贷款，对象为：境内的农牧民、个体工商户、中小企业和符合规定的其他企业与自然人。公司业绩、现状：公司从年12月18日开业以来, 本着服务三农,扶助中小企业发展，实现互利、共赢的经营理念与宗旨,在本旗范围内开展了小额贷款业务，为促进地方经济建设做出了贡献。截止年8月31日，公司累计发放贷款1亿元，贷款余额5000万元，净收益500余万元。公司常务员工5人，为总经

3、理、业务经理、信贷员、会计、出纳。二、公司整改方案暨目标回顾与整改 一年多来，小贷公司在旗、市金融办、自治区金融办的关怀与指导下设立并运作，用自有资金经营小额贷款业务。其中，有成就也有经验和教训。成就是公司机构健全，保持平稳；公司高管及员工参加了市、区举办的相关业务培训，学习考察了本市内开展小贷工作较好的贷款公司及其经验，具体开展了贷款事务，从理论到实践上对小贷业务有了新的认识和提高，对公司内部形成的问题和前景也有了成熟的整改方法及措施。总结起来，主要有如下几点。1、改集中为分散 公司设立时正值年关，用款的人又急需。为简单省事，公司在短时间内即把资金放完，同时又采用了本息一次到期还清的结算方式

4、。这样做的好处是，凸显集中，便于合计，便于管理，从时间上看是实现了收益的最大化，实际上给回收时也造成了还款的难度，风险度也集中增加。另外也使工作人员全年空闲，造成员工一年只忙两个月的现象。鉴于此类，今后贷款的发放要改集中为分散，突出一个“散”字。把钱散在每个月中，做到每月都有贷款的发放和回收，使贷款营运保持常态化，把贷款风险散落在各个时期中，从今年9月5日起，使员工工作在每个时日中。2、改大额为小额 同样为了简便，以往的贷款选择了大额需求的客户，使的单笔放款额相对来说是太大了，虽然没有超过单笔贷款额不大于资本金总额的5%之规定,但大的比重是过高了。这种做法虽然简便了业务，满足了贷款人即大额客户

5、的需要，使管理和业务简单化，但也造成了客户如期足额还款的难度，增大了资金安全的风险。同时也冷落了小客户，背离了公司发展的理念与宗旨。今后要重视小额贷款的发放，把70%的资金用在小额上，彰显小额贷款的魅力。具体来说就是：单笔贷款保持在1-10万元以内，并且占贷款余额的50%以上，使年贷款客户保持在300人笔左右。3、改人情为事情 由于公司刚刚设立，免不了给亲戚、朋友、关系户优先贷款。满足这类客户的需求，给公司业务带来的同样是更加的简便，更加的风光。但对此类客户大开绿灯，不要了抵押，不要了担保，甚至不考虑贷款的用途，忘记了公司的制度，忘记了原则。认为此类客户跑不了，能还款。实际上以情定贷，实属大害

6、。到期还不了款，即不好要，又很难要，造成贷款呆滞，风险累积。今后，要避免人情贷款。改以情贷款为按事放款，重在贷款的用途，重在贷款人信誉，重在担保抵押，不放一笔无原则的亲情款。对亲朋贷款要严而再严，虽说不是六亲不认，也要刚直不阿。综上所述，今年及今后在小贷事业的运作中。一要坚决认真贯彻落实好市、区金融办关于小贷公司的各项管理制度和监管要求，规范合理的发展好小贷业务。二要坚决克服和规避已有的缺点及不足，在小贷营运中坚持小额、分散、持续的管理原则，把立足本地，服务三农的宗旨发扬光大。三、认识与公司发展（目标）今年以来，党的十八大及新一届国家领导人对金融改革和进一步完善充实提高农村金融服务，发展各类金

7、融服务组织，开放金融市场，有了更高更好的要求和更加具体的目标。特别是温州金改试点、上海自贸区的设定、利率市场化的探索，以及我市对民间金融市场、借贷管理服务的办法。为小贷公司的进一步发展奠定了坚实的基础，提供了发展的舞台和空间，描绘出广阔的前景，从实践与思想上更加坚定了我们发展小贷事业的信心，鼓舞了我们发展小贷事业的夙愿。为此，我公司在上述整改的过程与基础上制定了今后三年内的发展规划。总的目标是：从年10月起，到2016底。公司实有资本保持不变，年均贷款余额5000万元，月均贷款余额400万元；年均收益900万元，净收益600万元。对策与对象农牧民是主流客户。就当前形势来看，由于股市动荡、楼市低

8、迷、民间借贷崩盘，经济危机缓暖，使小贷公司的发展似乎遇到了瓶颈。一方面贷款对象更加难以确定，拖欠款现象严重。二方面银监会出台了对小微企业优惠的15项措施，小微企业从正规金融渠道获得贷款的机会增大，减少了向贷款公司即民间借贷款的需求。三是小贷公司高管、股东产生畏惧感，安全防范意识增强。这三种现象给小贷公司发展增添了困难，但也提供了发展的机遇。本来小贷公司的贷款对象大都是在正规金融渠道一时得不到贷款的人，此外就是急困周转的需求。古人云：旱治舟、水资车，意在逆势而上。另外，股东要克服暴利短期心潮，树立互利互惠长远发展的观念。如是，即可见小贷公司发展的空间和前景。如是，小贷公司把今后贷款运作的空间定位

9、在农村牧区，定位在农牧民中间。主打三农品牌，主要为农牧民客户提供需求，即农牧民是主流客户。如此，小额、分散、持续的战略发展目标才能落到实处，方可见成效。四 公司基本的贷款制度与方法（修订）公司贷款监督管理基本制度-贷款管理、贷前调查、贷时审查 、贷后检查业务和客户访查流程及操作要点。贷款对象与资质1、贷款对象基本条件：自然人年龄在18-65周岁内具有完全民事行为能力或具有法人资格资质者。有稳定的经济收入或来源，有如期偿还本金、利息的能力，信誉较好、无大不良记录，自愿申请与本公司契约借款，借款用途合法守信，具备本公司认可的担保条件（信用保证、信用担保、物质抵押、物品质押、）并且借款人在签署和履行

10、合同过程中向贷款人提供的全部文件、资料及信息是真实、准确、完整和有效的，未向贷款人隐瞒可能影响其还款能力的任何信息。优先组群、部门担保推荐者和妇女贷款。2、借款申请人应提供的资质-证明材料：a 自然人：提供本人和担保人身份证、当地户口籍本、固定长期居住地证明、家庭婚姻、经济状况证明、职业证明、照片、联系电话、开户账号、征信系统证明和授权，抵押、质押他向权属关系。合法可行的还款计划和能够提供的生产经营计划可行性报告（协议、合同、订货单）及相关人身、财产保险状况。b 个体工商户：具备自然人相关条件加有效营业执照、经营许可证、税务登记证。c中小企业：具备a、b相关条件加法人代表证书、贷款申请书（说明

11、资产负债、自有资金比、完税情况、有无重大经济纠纷）。d贷款办理费用由借款人自理：如相关的公证、评估、咨询、抵押物、抵押品、担保、翻译等费用及文字资料制作费用（除合同文本）。 公司贷款产品定义 ：在公司业务范围内对贷款对象需要的生产经营性资金提供一定数额的贷款支持，并按借贷双方合同约定计息与支付和结算。贷款产品、种类与方式贷款数额；万元；0.1-1，1-3，3-5，5-10，10-30，30-100，100-250。贷款期限：月：1-3，3-6，6-12，特别:13-24-36月)。担保种类：信用、保证、抵押（物）、质押（品）、信用贷款：万元；0.1-3，3-10，10-30；有稳定的经济来源（

12、工资、收益）无债务与纠纷、信誉度高者可无保无押借贷，期限1-12个月。当期贷款利率执行标准：按央行基准利率的0.9-4倍确定贷款对象/类别贷款额(万元)贷款期限(月)合同利率%（月）农 牧 民0.1-5-103-6-120.5-1.5-2个体工商户3-5-10-303-6-121.0-1.5-2.中 小 企业5-10-30-2503-6-121.5-1.8-2.其 他1-50-2501-12-360.5-2.抵、质押30-100-25012-360.5-1.5-2.贷款办理流程：申请-受理-核查-审批-签约-抵押担保-公证-放款（其中只有在需要时才办理落实）。贷款方式选择：a 还款 借款人可选择下种贷款方式一次到期还本，分次付息还款法；即按贷款到期日，一次性偿还贷款本金，按月或季、半年、结息。等额本金还款法：即贷款期限内每期以相等的额度偿还贷款本金，贷款利息随本金逐期递减并逐期结清。等额本息还款法：贷款期限内每期相等的额度偿还贷款本息。约定其它还款法：如一次到期还本，一次分次提前付息法。即按贷款到期日，一次性偿还贷