第三章 保险公司的运行.ppt

1、1,第三章,保险公司运行,2,第一节保险经营的特征与原则 一、保险经营行为的特征 （一）保险经营是一种特殊的劳务活动 保险经营是一种社会性的经济损失补偿和给付活动，它以特定风险的存在为前提，以集合尽可能多的单位和个人风险为条件，以大数法则为数理基础，以经济补偿和给付为基本职能 因此，保险企业所从事的经营活动，不是一般的物质生产和商品交换活动，而是一种特殊的劳务活动,保险公司是专门经营风险的企业，直接关系到公众利益和社会的稳定。,3,（二）保险经营的资产具有负债性 保险企业的经营资产主要来自投保人按照保险合同向保险人所缴纳的保险费和保险储金，具体表现为从保险费中所提取的各种准备金 保险企业的经营

2、活动就是籍所聚集的资本金以及各种准备金而建立起的保险基金，来实现其组织风险分散、进行经济补偿的职能 由此可见，保险企业的经营资产相当部分是来源于保险人所收取的保险费，而这些保险费正是保险企业对被保险人未来赔偿(或给付)责任的负债,4,（三）保险经营成本具有不确定性 保险商品现时的价格(即保险费率)制订所依据的成本是过去的、历史的平均成本，而现时的价格又是用来补偿未来发生的成本，即过去成本产生现时价格补偿未来成本 在确定保险历史成本时，也需要大量的统计数据和资料。事实上，一般保险企业无法获得足够的历史资料和数据，而且影响风险的因素随时都在变动，这就使得保险人确定的历史成本很难与现时价格吻合，更难

3、以与将来成本相一致 保险成本与保险价格的关系不如其他商品密切,5,（四）保险利润计算的调整性 保险利润的计算与一般企业不同。经营一般商品时，企业只需将出售商品的收入减去成本、税金、剩下来的就是利润。而保险企业的利润是从当年保费收入中除减去当年的赔款、费用和税金外，还要减去各项准备金和未决赔款，如果提存的各项准备金数额较大时，则对保险利润会有较大的影响,6,（五）保险经营对象的分散性和广泛性 保险企业所承保的风险范围之宽，经营险种之多，涉及到的被保险人之广泛是其他企业无法相比的 。一旦保险经营失败，保险企业丧失偿付能力，势必影响到全体被保险人的利益乃至整个社会的安定 保险经营的过程，既是大量风险

4、的集合过程，又是风险的广泛分散过程。众多的投保人将其所面临的风险转嫁给保险人，保险人通过承保将众风险集合起来，而当发生保险责任范围内的损失时，保险人又将少数人发生的风险损失分摊给全体投保人,7,二、保险经营的特殊原则 （一）风险大量原则 风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的 （二）风险选择原则 风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等，应有充分和准确的认识，并作出选择，尽量使保险标的的风险性质相同 （三）风险分散原则 风险分散原则是指保险人为保证经营稳定，应使风险分散的范围尽可能扩大,8,风险大量原则是保险经营

5、的首要原则,保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行 保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的，才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性 扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。因为承保的标的越多，保险费的收入就越多，而营业费用则随之相对减少，以达到降低成本，提高经济效益的目的,9,保险人对风险的选择,尽量选择同质风险的标的承保，从而使风险能从量的方面进行测定，实现风险的平均分散 淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险

6、标的 风险选择原则否定的是保险人无条件承保的盲目性，强调的是保险人对投保意愿的主动性选择，使集中于保险人保障之下的风险单位不断地趋于质均划一，有利承保质量的提高,10,保险人对风险选择的两种方法,事先风险选择。 事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。此种选择包括对“人”和“物”的选择 事后风险选择。 事后风险选择是指保险人在承保后发现被保险人或保险标的物的风险超出核保标准，而对保险合同作出淘汰性选择,11,保险人对风险的事先选择,对“人”的选择，是指对投保人或被保险人的评价与选择 对“物”的选择，是指对保险标的物及其利益的评估与选择 拒保是常见的一种事先选择风险的方法。保险人在承

7、保前对被保险人和保险标的物要进行详尽的调查了解，如发现被保险人和保险标的物的风险已超出可保风险的条件和范围，保险人应拒绝承保，简称“拒保”,12,保险人对风险的事后选择,等待保险合同期满后不再续保 按照保险合同规定的事项予以注销合同，如我国远洋船舶战争险条款规定，保险人有权在任何时候向被保险人发出注销战争险责任的通知，通知在发出后7天期满时生效 保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为，可以中途终止承保，解除保险合同,13,保险人对于风险的分散操作,保险人对于风险的分散主要是在核保时和承保后进行 核保时的风险分散。 核保时的风险分散主要表现在保险人对风险的控制方面，即保险人对将承保的风险责任要

8、适当加以控制 承保后的风险分散。 承保后的风险分散原则应用以再保险和共同保险为主要手段。使风险在空间上得以分散,14,保险人控制风险的几种主要方法,控制保险金额。保险人在核保时对保险标的要合理划分危险单位，按照每个危险单位的最大可能损失确定保险金额 规定免赔额(率)。即对一些保险风险造成的损失规定一个额度或比率，由被保险人自负这部分损失，保险人对于该额度或比率内的损失不予负责赔偿 实行比例承保。即保险人按照保险标的实际金额的一定比例确定承保金额，而不是全额承保,15,第二节 保险公司业务经营的主要环节 一、保险销售 （一）保险营销、保险销售与保险推销 （二）保险销售的意义 （三）保险销售的主要

9、环节 专业化保险销售流程通常包括五个环节，即：准保户开拓、调查并确认准保户的保险需求、设计并介绍保险方案、疑问解答并促成签约、售后服务。,16,寻找准客戶,初步接触,寻找保险需要,确认保险需要,提供解决方案(保险计划),处理反对意见,促成签约,售后服务,专业化保险销售流程,17,（四）保险销售渠道保险销售渠道是指保险商品从保险公司向保户转移过程中所经过的途径。 1直接销售渠道 可供采用直接销售渠道的保险公司运用的具体方法有： （1）销人员销售 （2）直接邮寄销售（DM） （3）电话销售 （4）网络销售 2 间接销售渠道 可供采用间接销售渠道的保险公司运用的具体方法有： （1）保险代理人销售 （

10、2）保险经纪人销售,18,二、保险承保 承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程 （一）指导客户填写投保单 （二）核保保险承保主要环节 核保即风险的选择，即保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险和接受的条件,19,保险核保的内容,审核投保人的资格。审核投保人的资格主要是审核投保人对保险标的是否具有法律上承认的利益，即保险利益 审核保险标的。 即对照投保单或其他资料核查保险标的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况 审核适用的保险费率。 一般的财产和人身可能遭遇的风险基本相同，因此可以按照不同标准，对风险进行分类，制定不

11、同的费率等级，在一定范围内使用,20,保险核保的程序,接受投保单。投保人购买保险,首先要提出投保申请，即填写投保单，交给保险人 审核验险 1、审核。保险人收到投保单后,应详细审核投保单的各项内容，如保险标的及其存放地址，运输工具行驶区域、保险期限、投保明细表、对特殊要求的申请等。 2、验险。验险是对保险标的风险进行查验,以便对风险进行分类。验险的内容，因保险标的的不同而有差异 接受业务。保险人按照规定的业务范围和承保权限，在审核验险之后，有权作出拒保或承保的决定 缮制单证。缮制单证是在接受业务后,填制保险单或保险凭证等手续的过程,21,财产保险的验险内容,查验投保财产所处的环境 查验投保财产的

12、主要风险隐患和重要防护部位及防护措施状况 查验有无正处在危险状态中的财产 查验各种安全管理制度的制定和落实情况,22,人身保险的验险内容,医务检验。主要是检查被保险人的健康情况，如检查被保险人过去的病史，包括家庭病史，借以了解各种遗传因素可能被保险人带来的影响。有时也根据投保险种的需要进行全面的身体检查 事务检验。主要是对被保险人的工作环境、职业性质、生活习惯、经济状况等方面的情况进行调查了解,23,保险核保结论 风险类别的划分,标准风险。属于这类的标的物有正常的预期损失；属于这类的人有正常的预期寿命 优良风险。属于这类的标的物有低于正常损失率的机率；属于这类的人有高于正常的预期寿命 弱质或弱

13、体风险。属于这类的标的物本身及其风险防范措施上存在缺陷，出险机率高于正常的标的物；属于这类的人的预期寿命低于正常人 不可保风险。属于这类的标的物有很高的出险机率；属于这类的人有极高的死亡率,24,（三）保险承保决定 核保即风险的选择，即保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险和接受的条件 1 按标准费率承保 2 按低于标准的费率承保 3 按高于标准的费率承保 4 拒保 （四）承保控制 承保控制就是保险人在承保时，依据自身的承保能力进行承保控制，并尽量防止与避免道德风险和心理风险,25,保险人实施承保控制的主要途径,控制逆选择。所谓逆选择,就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购

14、买保险。逆选择意味着投保人没有按照应支付的公平费率去转移自己的风险损失。保险人控制逆选择的方法是对不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保 控制保险责任。只有通过风险分析与评估,保险人才能确定承保责任范围，才能明确对所承担的风险应负的赔偿责任 控制道德风险和心理风险 控制保险金额 规定免赔额（率） 分保,26,（五）续保 续保是在原有的保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人的实际情况，对原合同条件稍加修改而继续签约承保的行为 续保并非原保险合同期限的延长 续保以特定合同和特定的被保险人为对象,27,三、分保 （一）分保的定义 分保又叫再保险，是

15、指直接承保人将其所承保的保险业务的一部分或全部分出给其他直接承保人或专业再保险人的经营行为。 在再保险交易中，分出业务的叫原保险人或分出人（分出公司），接受分保业务的叫再保险人或分保接受人或分入人（分入公司）。原保险人分出的那部分风险责任金额叫分出额或分保额，自己承担的那部分风险责任金额叫自留额。分保接受人也可将接受的再保险业务再分保出去，叫做转分保，分出方为转分保分出人，接受方为转分保接受人。一个保险人既可以是分保分出人，又可以是分保接受人。,28,（二）分保的种类 按照责任限额计算基础不同，可以将分保分为两类，即：以保险金额为计算基础的比例分保和以赔款金额为计算基础的非比例分保。 1 比例

16、分保。比例分保是以保险金额为基础，确定分出公司自留额和分入公司责任额的分保方式。在比例分保中，分出公司的自留额和分入公司的责任额都表示为保险金额的一定比例，该比例也是双方分配保险费和分摊赔款的依据。 （1）成数分保。这是比例分保的基本方式。是指分出公司的自留额和分入公司的责任额都是按照双方约定的保险金额百分比确定的。按照比例分保方式，不论分出公司承保的每一风险单位的保额大小，只要在合同规定的限额内，双方都按约定的固定比例来分担责任，且每一风险单位的保险费和发生的赔款，也按同一比例分配和分摊。,29,（2）溢额分保 溢额分保是分出公司按每个风险单位确定自留额，将超过自留额保险金额即溢额部分，分给

17、分入公司。如果某一笔业务的保险金额在自留额之内就不必办理分保，这也正是溢额分保与成数分保的最大区别。在溢额分保中，分出公司和分入公司也是按照各自的责任额在总承保额中所占的比例来分享保险费和分担赔付义务的。 风险单位、自留额、线数（即自留额的一定倍数）是溢额分保的三个要素。风险单位的划分由分出公司来决定，属于固定因素，自留额和线数则为变动因素，自留额的大小决定原保险人承担责任的大小，线数的多少，关系再保险人承担的责任。,30,2 非比例分保。非比例分保又称超过损失分保，它是以赔款或损失确定分保双方当事人的责任的分保方式。即以赔款为基础规定一个分出公司自己负担的赔款额度，对超过这一额度的赔款由分入

18、公司承担赔偿责任。 （1）险位超赔分保。这是以每一风险单位所发生的赔款为基础，确定分出公司自负责任的限额即自赔额和分入公司责任额的分保方式。 （2）事故超赔分保。这是依一次巨灾事故中多数风险单位所发生赔款的总和为基础，来确定自负责任额和分保责任额的分保方式。它是险位超赔再保险在空间上的扩展。在这种非比例再保险中，分入公司负责当任何一次事故累积的损失超过规定自负责任额以后的赔款。 （3）赔付率超额分保。这是以赔款与保费的比例来确定自负责任额和分保责任额的分保方式。即在约定的一定时期（通常为一年）内，当分出公司的赔付率超过一定标准时，超过部分由分入公司负责至某一赔付率或金额。,31,（三）分保的作

19、用,分散巨灾风险 进一步分散风险 分散经营风险 分散巨额风险 控制每个风险单位的责任 控制保险责任 控制一次巨灾事故的责任累积 控制全年的责任积累 扩大承保能力 增进国际间的交流，提高保险技术 形成巨额联合保险基金,32,分保如何控制承保责任,控制每个风险单位的责任。控制每个风险单位的责任又称险位控制。直接保险人在决定分保时，通常是根据有关法律、条例以及自身的承保能力，首先确定对每个风险单位的自留额，将超过自留额以上的部分进行分保。这样，自留额尺度将所有风险单位的责任整齐划一了，从而增强了标的与风险的同质性 控制一次巨灾事故的责任累积。控制一次巨灾事故的责任累积也称事故责任控制。因巨灾风险事故

20、可能使大量风险单位一次受损，如果仅用险位控制则难以控制巨灾造成的责任累积，对此，直接保险人通过确定一次事故的累积责任自留额，将超过累积责任自留额的部分通过分保由再保险人来承担，这样就可以将巨灾风险的累积责任加以控制 控制全年的责任积累。灾害事故及造成损失的年度具有不平衡性，使保险人各年度承担的赔偿、给付责任不均衡，甚至会出现很大的差异。险位责任控制与事故责任控制又难以平衡年度责任的差异，要控制一年内多次责任事故的累积责任，原保险人可以通过再保险来确定年度累积自留责任限额，将超过部分分保出去，就可以稳定保险其经营,33,四、防灾防损 保险防灾防损简称为保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保险

21、标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动 防灾防损，减少社会财富损失，是一项社会性活动。作为社会防灾工作的一部分，保险防灾与社会防灾都是处理风险的必要手段；都是为了减少损失，达到保护社会已有的财富，保障社会安定的目的,34,保险防灾与社会防灾的区别,防灾的主体不同。保险防灾的主体是保险企业；社会防灾的主体则是社会专门防灾部门或机构 防灾的对象不同。保险防灾的对象是保险企业所承保的保险标的；社会防灾的对象则是遍及社会所有团体和个人 防灾的依据不同。保险公司是企业形式的经济组织，它是根据保险经营的特点，依据保险合同关于权利

22、和义务对等关系的规定开展防灾工作的；社会防灾部门则是各级政府主管防灾工作的行政或事业单位，它可根据国家法令和有关规定，对防灾对象的防灾工作提出要求，督促检查 防灾的手段不同。保险企业是向被保险人提出防灾建议，促使其采取措施进行风险防范，否则不予以承保或不承担赔付责任。社会防灾部门则在开展防灾活动时，可以运用行政手段促使单位和个人采取措施消除危险隐患，对不执行或违反规定的单位和个人可以给予一定的行政或经济处罚,35,保险防灾的内容,加强同各防灾部门的联系与合作 进行防灾宣传和检查 及时处理不安全因素和事故隐患 提取防灾费用，建立防灾基金 积累灾情资料，提供防灾技术服务,36,五、保险核赔 保险核

23、赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为 保险核赔涉及到保险合同双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容 (一) 保险核赔的原则 重合同、守信用 实事求是 主动、迅速、准确、合理,37,(二)保险核赔的程序 1 受理索赔。受理出险通知和赔偿请求 出险通知的时限:根据险种不同，被保险人在保险财产遭受保险责任范围内的盗窃损失后，应当在24小时内通知保险人，否则保险人有权不予赔偿;有的险种没有明确的时限规定，只要求被保险人在其可能做到的情况下，尽快将事故损失通知保险人,38,我国保险法（修订）第二十六条索赔时效的有关规定,人寿保险以外的其他保险的被保险人

24、或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。 人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。,39,2 审核保险责任 保险单是否仍有效力 损失是否由所承保的风险所引起 损失的财产是否为保险财产 损失是否发生在保单所载明的地点 损失是否发生在保险单的有效期内 请求赔偿的人，是否有权提出索赔 索赔是否有欺诈 3 进行损失调查 分析损失原因 确定损害程度 认定求偿权利,40,4 赔偿给付保险金 5 损余处理 6 代位求偿,41,我国保险法（修订）有关保险人履行赔付义务

25、的时效规定,第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 第二十四条 保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险

26、人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 第二十五条 保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。,42,六、保险客户服务 保险客户服务是指保险人在与现有客户及潜在客户接触的阶段，通过畅通有效的服务渠道,为客户提供产品信息、品质保证、合同义务履行、客户保全、纠纷处理等项目的服务以及基于客户的特殊需求和对客户的特别关注而提供的附加服务内容。 （一）保险客户服务的主要内容 1 提供咨询服务 2 风险规划与管

27、理服务 3 接报案、查勘与定损服务 4 理算与核赔服务 5 客户投诉处理服务,43,（二）财产保险客户服务的特别内容 对承保标的的防灾防损是财产保险客户服务的重要内容。 1 制定方案 2 重点落实 3 特殊服务 （三）寿险客户服务的特别内容 1 寿险契约保全服务 2 “孤儿”保单服务,44,第三节 保险资金运用 一、保险资金运用的含义 保险资金运用也称保险投资，是指保险公司为取得预期收益而垫付保险资金以形成保险资产的经济活动过程。 保险资金运用的可能性在于：保险收入与支出之间存在时间滞差和数量滞差两个因素。 时间滞差是指保险公司收取保险费与赔偿或给付之间存在着时间间隔，形成一部分暂时闲置的资金

28、。 数量滞差是指保险公司收取得保险费与赔偿或给付之间有时候存在数量上的不同，即保费收入大于保费支出，形成一部分闲置资金。,45,80年以来我国保险资金运用的变化过程,第一阶段19801987年 无资金运用阶段 第二阶段19871995年 无序资金运用阶段 第三阶段1995年开始 逐步规范资金运用阶段 1995年10月保险法银行法的颁布 1998年5月 允许同业拆借、买卖中央企业债券 1999年10月 间接进入证券市场 2001年3月 “投连”产品资金的投资于证券投资基金的比例可达100 2004年11月 直接进入证券市场 2005年保险资金将实行第三方托管,46,80年以来我国保险资金运用的变

29、化过程,2006年3月,保监会就发布保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法,允许保险资金可采取债权、股权等方式,投资交通、通信、能源、市政和环境保护等国家级重点基础设施项目。 2007年保监会开始为保险资金投资无担保企业债券铺路。 2008年的“金融30条”鼓励保险公司购买国债、金融债、企业债和公司债，引导保险公司以债权等方式投资交通、通信、能源等基础设施项目和农村基础设施项目，稳妥推进未上市企业股权投资。 2009年在风险可控的前提下,保监会将从以下四个方面做出适当的调整:一是增加保险机构投资债券品种;二是扩大基础设施投资试点,拓展投资范围,增加投资主体,提高投资比例;三是允许有投资能力的中小保险公司直接投资股票;四是开展未上市股权投资试点。 修订后的保险法将现行的“买卖政府债券、金融债券”,拓宽为“买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券”,并增加了“投资不动产”的内容。,47,二、可运用保险资金的构成 （一）自有资本金 保险公司的自有资本金包括注册资本和公积金。 注册资本又称实收资本，一般由保险公司法规定，在开业时可视作初始准备金，在经营期间又是保险公司偿付能力或承保能力的标志之一。 公积金是保险公司按保险公司法的规定从历年的利润中提存，它和保险公司注册资本共同构成保险公司偿付能力或承保能力。,48,（二）非寿险责任准备金 保费准备金。又