（金融学专业论文）论我国商业银行中间业务拓展.pdf

摘要 中阀业务是稽商照锻行在资产监务和负偾监务的基确上，不逡用 或较少运用银行的资财，以中闻人或代理人的身份为客户办理代理、 委托、担保和信息咨询等业务。出于商泣银行在办理这些业务过程中， 不壹接终为信用活动的一方出现，不涉及自已豹资产与负馈运用，业 务的发生一般不在资产负债襄中反映，商业银行的资产、负债总额也 不受影响，所以稳为中阀她务。纛过攫行孛阋嫂务戆产生和发震来看， 二十世纪中叶商业银行开展中间业务是随着社会经济发展和银行自 身需要，客观主要求扩大信疆中分的蕊翟，瓣避风除、回避金融盗管， 从而中间业务得到较大发展，银行从赚墩利蓑收入为主转变成为赚取 服务 | 叟入力主。我闰商监镬行中闻监务晶种大致分为六大类，包括结 算性中间业务、担保性中间业务、融资性中间业务、管理性中间业务、 衍生金融工矮业务翱其它中间业务。具有不运用或不直接运用自融的 资金；不占用或直接客户的资金；以收取手续费来获取收益的特铤。 收入来源具有高盈利性、低风险毪的特点。随着社会和经济的变化， 商业银行的中阀业务也在不断地发展、创瓤，传统意义上的不形成赛 业银行的资产或负债的性质发生了一嫂新的变化，业务活动从不涉及 商业银行资产受续总额的变动，翻出现了占翅客户资金、戴客户垫付 资金、出售银行信用、承担业务风险等信用行为，从而在某种程度上 赋予巾闷监务信翔化特镬，并 蹩迸荬技本与溅务手致懿进步；有鎏中 间业务承担了一定的风险，在收取手续赞时就包含了相当于利息的补 偿。 我国商业银行迫切需要拓展t p 问业务，酋先，入世后外资银彳子将 享受函民待遇，基于国外商业锻行的经营优势和业务偏好，中间业务 将是其在中国拓展业务的切入点，蕊巾阅业务恰好足我国商业银行最 薄弱的环节之一，面对外资银行的大举进军，我国商业银行必然蟹参 与到睡际竞争中去，鼹以必须尽早考虑撬震中闻业务，积极剑赣产品 与服务利，类，提升服务质量和效果，况且，商业银行的中间业务在我 国有巨大的潜在市场。其次，经营现状的巨大压力，我国商业银行而 临着企业直接融资的比重日趋扩大，传统的存贷业务面临困境，同时， 连续八次利率调整，存贷利差日益缩小，客观上要求利用中间业务开 拓新的盈利领域。最后，我国商业银行参与国际竞争的需要，近几十 年来，中间业务占全部业务中的比重在国际商业银行呈上升趋势。国 际商业银行都把中间业务视成为新的利润增长点，实际上，中间业务 已与资产业务和负债业务共同构成了国外商业银行业务的三大支柱。 近几年来，我国商业银行中间业务发展现状是中问业务品种日 益丰富，开始突破品种单一的局而，伴随着中间业务品种的日益增多， 商业银行中间业务总量也迅速增加，竞争主体日趋多元化，国有独资 商业银行的垄断局面已被打破，形成了多类银行并存的竞争局面，我 国除了3 家政策性银行及4 家国有商业银行外，还有10 家股份制银 行、90 余家地方银行和1 5 8 家外国银行。尽管如此，我国商业银行 中间业务开展中仍旧存在问题，我国商业银行中问业务品种虽然有所 增加，但开办的深度和j “度不够：i = | 1 问业务缺乏系统性、全局性、完 整性的经营战略；服务手段落后，与发达国家商业银行相比，同商业 银行自身业务创新的要求相比，尚有较大的差距；政策法规对中间业 务的限制多，报批手续仍然繁琐；我国商业银行中间业务市场竞争不 规范，业务收费不合理等现象已成为制约商业银行中间业务发展的 “瓶颈”。究其原因有：中问业务发展起步较晚，在产品品种集中在 劳动密集型产品，而技术含量高的才n t j l 目, j 起步；中问业务的开展涉及 行内许多专业部门，导致中问业务管理部门权限不清，职责不明，各 行其是，缺乏科学的考核体系；中问业务发展的技术创新不够，人员 素质不高；商业银行中问业务暂行规定中将中间业务的准入制度 把办理中间业务分为审批制和锯案制两种；商业银行和客户对中间业 务的认识有偏差，造成经营目标模糊，部分中间业务不收费。 通过我国商业银行与发达国家、地区商业银行中间业务范围的比 较得知，发达国家、地区国家商业银行实行混业经营，中间业务产品 多元化、范围广，而我国商业银行受分业管理和外汇管理等的限制， 中间业务的经营受到了来自于各方面的制约，发展阻力很大，中间业 务范围窄，深度不够，其中最大的薄弱环节在个人中间业务。通过中 间业务服务手段的比较得知，发达国家、地区银行业的服务手段科技 化程度高，支付网络发达，我国商业银行缺乏高效、完善的、快捷的 支付网络，核算体系，与外国银行比差距还很大。通过中间业务收入 水平的比较得知，发达国家、地区商业银行中间业务收入占总收入的 比重都呈快速上升趋势，通过数据比较我国各大银行的利息收入占总 营业收入比率远远高于国外银行，反知，我国商业银行非利息收入占 总营业收入比率大大低子国外银行。 综合上述，我国商业银行应从以下几方面来拓展中间业务。建立 科学的中间业务经营管理体制，拓展中间业务对于我国商业银行来讲 是一项系统工程，需要我国社会经济的发展，金融制度的创新，金融 市场的扩大，特别需要商业银行自身的努力。因此，发展中问业务的 总体思路是建立健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规 则，加强规划、调控和监管，创造公平的发展环境；以市场为导向， 以效益为中心，充分运用现有的信誉、技术、信息、机构网络以及人 力等方面的资源优势，按照有市场、有效益、有能力的原则，开发和 营销新品种；完善内部经营机制和组织管理体系，加强协调配合，发 挥整体合力，切实防范风险，实现中问业务的健康快速发展。具体包 括建立科学的管理体系；建立考核激励体系，进一步深化激励约束机 制的改革；完善市场营销体系：建立风险防范体系；建立科技开发体 系：我国商业银行中间业务创新思路及定位应该是建立现代化的安 全、迅速、高效的国内支付、清算系统，国内与国外联结的支付、情 算系统和国际间资金调拨系统、基金托管等代理业务。大力开拓与进 出口企业、三资企业等中间业务，重点扶持个体、民营、私营企业等 的中间业务；针对不同的企业需求提供的个性化中间业务产品，即企 业理财服务：与国外银行相比，我国经验最薄弱的地方是在个人金融 服务方面，发展个人中间业务创新刻不容缓；积极拓宽代理业务，扩 大业务范围，大力开展银保合作、银证合作，并积极开拓中间业务品 种如销售信托基金、办理银行保险等，增加收入来源，提高经营效益； 拓展信用卡业务。展望我国商业银行的未来前景，代理保险业务发展 银保、银证合作将带来中间业务的机遇，随着社会资金流向的多样化， 据预测，到2 0 0 5 年，我国商业保险的保费收入将达到2 5 0 0 亿元，代 理证券交易资金清算规模将达到3 6 0 0 亿元；基金托管业务将带来中 间业务的机遇，我国也是个初步进入市场经济体制的国家，民众财 富增长迅速，资本市场刚刚兴起，以之相应，基金业存在相当巨大的 发展潜力；网上银行将带来中问业务的机遇，面对如此庞大的个人金 融市场，网上银行无疑是最节约、最有效、最能接近小额零售业务用 户的一种手段。据专家预测，2 0 0 3 年网民将达到1 5 0 0 万人，随着我 国城乡居民个人收入大幅度增长，全社会个人金融资产迅速成倍增 长，全国居民储蓄存款余额将超过7 万亿元：代理资金清算业务将带 来中间业务的机遇，商业银行代理资金清算业务前景十分广阔，我国 直接融资市场的迅猛发展，促成了我国资金市场多元化的融资形式格 局。为商业银行开拓和发展中间业务提供了巨大的市场。代理政策性 银行和商业银行相互代理清算、代理部门资金清算、代理大型企业集 团资金清算等业务的潜力也十分巨大，代收代付资金数量惊人。 关键词：商业银行；中间业务：拓展；对策 a b s t r a c t i n t e r m e d i a t eb u s in e s si sd e f i n e da sa g e n c y ，e n t r u s t ， g u a r a n t e e ，i n f o r m a t i o nc o n s u l t a n c yo fa n do t h e rb u s i n e s so f c o m m e r c i a lb a n k st h a na s s e t sb u s i n e s sa n d1 i a b i l i t yb u s i n e s s ， i tc o s t sl e s sb a n ke v e nz e r oc a p i t a l ，b u tn e e d sb a n k st oo p e r a t e a sa ni n t e r m e d i a r yo ra g e n t a sc o m m e r c i a lb a n kd o e sn o ta c t a sap a r t yo fc r e d i ta c t i v i t i e si ns u c hb u s i n e s st h a ti s u n r e l a t e dw i t hi t so w na s s e t sa n dl i a b i l i t i e s ，m o r e o v e r ，t h e s t a t e m e n t so fa s s e t sa n d1 i a b i l i t i e sw i l lh a v en oi n f o r m a t i o n o fs u c hb u s i n e s s ，t o t a la s s e t s ，：1 i a b i l i t i e so ft h ec o m m e r c i a l b a n k w i l lt h u sn o tb ea f f e c t e d ，t h i si sw h yw ec a l li t i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s i nm i d2 0 ”c e n t u r y ，w i t ht h eg r o w t ho f e c o n o m ya n d t h ed e v e l o p m e n to fb a n k , w i d e rr a n g eo fc r e d i t i n t e r m e d i a r yb u s i n e s s i s r e q ui r e d f o ra v o i d i n gr i s ka n d f i n a n c i a lc o n t r 0 1 ，i n t e r m e d i a t eb u s i n e s st h u sg r e wr a p i d l y ，a s ar e s u l t ，b a n k sm a j o rr e v e n u es o u r c et u r n e df r o mi n t e r e s t m a r g i ni n t os e r v i c ei n c o m e c h i n ah a ss i xb a n ki n t e r m e d i a t e b u s i n e s s e s i e s e t t l e m e n ti n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，g u a r a n t e e i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，f i n a n c i n gi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ， m a n a g e m e n ti n t e r m e d i a t eb u s i n e s s 。d e r i r e d 。f i n a n c i a lt o o l b u s i n e s s ，o t h e ri n t e r m e d i a t eb u s i n e s s a s i ni n t e r m e d l a t e b u s i n e s sb a n kd o e s n tu s eo rd i r e c t l yu s ei t so w nc a p i t a l ，d o e s n o tu s eo rd i r e c t l yu s ec u s t o m e r s c a p i t a l , b u te a r n sp r o f i t f r o ms e r v i c ec h a r g e ，t h e s eb u s i n e s s e sa r ec h a r a c t e r i z e db y r e v e n u es o u r c eo f h i g hp r o f i t a b i l i t ya n dl o wr i s k w i t ht h e d e v e l o p m e n to fs o c i e t ya n de c o n o m y ，i n t e r m e d i a t eb u s i n e s so f c o m m e r c i a lb a n ki ss u s t a i n e d l yi m p r o v e da n d i n n o v a t e d ， c o n v e n t i o n a l l y s u c hb u s i n e s sw i l ln o ta f f e c ta s s e t sa n d 1 i a b i l i t i e so fc o m m e r c i a l b a n k ，n o w a d a y s i n 。b u s i n e s s a c t i v i t i e sb a n ku s ec u s t o m e r7 sc a p i t a l ，a d v a n c em o n e yf o r c u s t o m e r s s e l lb a n kc r e d i t ，u n d e r t a k eb u s i n e s s r i s ka n d p e r f o r mo t h e rc r e d i tb e h a v i o r ，t os o m ee x t e n ts u c hb e h a v i o r s h a v ec h a r a c t e r i z e di n t e r m e d i a t eb u s i n e s sw i t hc r e d i t ，a n d i m p r o v ei t st e c h n o l o g y a n ds e r v i c e s s o m ei n t e r m e d i a t e b u s i n e s se v e nu n d e r t a k es o m er i s k s ，t h e i rs e r v i c ec h a r g e i n c l u d ec o m p e n s a t i o ne q u i v a l e n tt oi n t e r e s t p r o m o t i n gi n t e r m e d i a t eb u s i n e s si n c o m m e r c i a lb a n k si n c h i n ai sn e c e s s a r ya n df e a s i b l e f i r s t l y ，a f t e rc h i n a sj o i n i n g w t oak e yf o rf o r e i g n o w n e db a n k si si n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，t o c o m p e t ew it hw o r l d w i d el e a d e r so ft h ei n d u s t r yc h i n e s eb a n k s a r ei nu r g e n tn e e do fd e v e l o p i n gi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s o v e r y e a r sf o r e i g n 【c o m m e r c i a lb a n k sh a v eb u i i tt h e i ra d v a n t a g e sa n d p r e f e r e n c e so fi n t e r m e d i a t e ，a n dt h e yh a v ee a r n e dc o n s i d e r a b l e b e n e f i ti nt h eh i s t o r yo fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s i nc h i n aw i t h t h es h r i n ko fd e p o s i tm a k e ，f o r e i g nb a n k sm e e tm o r ed i f f i c u l t y t oo p e r a t eb u s i n e s so fa s s e t sa n d1 i a b i l i t i e si nc h i n a ，t h e y a r es u r et o p r o m o t e i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s i n t e r m e d i a t e b u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k sh a sg r e a tm a r k e tp o t e n t i a li n c h i n a ，w h e r ei n t e r m e d i a t eb u s i n e s sj u s ts t a r t e daf e wy e a r sa g o ， h o w e v e r ，o n c ei n d ：i v i d u a l o rc o m p a n yf i n d st h ee a s i n e s sa n d i n c o m ei n t e r m e d i a t eb u s i n e s sw il lb r i n g 。t h em a r k e tp o t e n t i a l w i l lb ei m m e a s u r a b l e s e c o n d l y ，f o rc o m m e r c i a lb a n k s d e v e l o p i n gi n t e r m e d i a t eb u s i n e s si st r e n do ft h et i m e s ，b e c a u s e r a t i oo fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s si nt o t a li sr i s i n gy e a rb yy e a r i nm a n yc o u n t r i e s ，c o m m e r c i a lb a n k st a k e i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s a sn e wp o i n to fp r o f i ta n do n eo ft h et h r e eb a c k b o n e st o g e t h e r w i t ha s s e t sb u s i n e s sa n d1 i a b i l i t yb u s i n e s s t h ei m p r o v e m e n t o fe c o n o m i cm o n e t i z a t i o n ：r e q u i r e sc o m m e r c i a lb a n k st op r o v i d e c u s t o m e r sw i t ha l l a r o u n df i n a n c i a ls e r v i c e st h r o u g h 6 i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s f i n a l l y ，d o m e s t i cc o m m e r c i a lb a n k sa r e n o wu n d e rh i g ho p e r a t i n gp r e s s u r e i nc h i n aaf a c tb e f o r e c o m m e r c i a lb a n k si st h a tm o r ea n dm o r ec o m p a n i e sd i r e c tf i n a n c e ， s ot r a d i t i o n a ld e p o s i ta n dl o a nb u s i n e s sf a t li n t ot r o u b l e ， p l u s ，c o n s e c u t i v e8 - t i m e i n t e r e s td e c r e a s el o w e r si n t e r e s t m a r g i n ，o b j e c t i v e l yb a n k sn e e dt od e v e l o pn e wb u s i n e s sf i e l d s t h r o u g hi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s o v e rr e c e n ty e a r sc h i n e s ec o m m e r c i a lb a n k sh a sd e v e l o p e d w i d e rr a n g eo fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，n o to n l yo p e n i n ga g e n c y ， s a f e k e e p i n g ，t r u s tr e n t ，a c c e p t a n c ea n dd i s c o u n t ，l e t t e ro f c r e d i t ， f u n dt r u s ta n do t h e ri n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，b u t d e v e l o p i n gb a n kc a r d ，p e r s o n a l 。f i n a n c e ，f i n a n c ec o n s u l t a t i o n ， i n s u r a n c e a g e n c y a n dd e v i a t e df i n a n c i a lt o o l s w i t ht h e e x t e n s i o no fr a n g eo fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，i n t e r m e d i a t e b u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k sg r o wr a p i d l y i nt h ep a s t2 0y e a r s , o n a v e r a g e i n t e r m e d i a t eb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n k sh a s i n c r e a s e db yo v e rt e nt i m e s o nt h eo t h e rh a n d , m o r ea n dm o r e i n s t i t u t i o n sj o i nt h ec o m p e t i t i o n ，g o v e r n m e n t o w n e d c o m m e r c i a lb a n k s ，w h i c hc a nn o tm o n o p o l yt h em a r k e ta n ym o r e ， c o e x i s ta n d ic o m p e t ew i t hb a n k so fm u l t i p l e 】n a t u r e c u r r e n t l y i nc h i n aa p a r tf r o m3s t r a t e g i ch a n k sa n d4g o v e r n m e n t o w n e d b a n k s ，t h e r ea r e1 0s t o c kb a n k sa n do v e r9 0l o c a lb a n k s ，b e s i d e s ， t h e r ea r e1 5 8f o r e i g n o w n e dh a n k s n e v e r t h e l e s s ，t h e r ea i e s t i l l i s s u e si ni n t e r m e d i a t eb u s i n e s so fc o m m e r c i a l b a n k si n c h i n a ， f o r e x a m p l e ， b a n k sw i d e n e d r a n g e o fi n t e r m e d i a t e b u s i n e s sf a i l e dt of u r t h e rp r o m o t ea n de x t e n di t n o w a d a y si n c h i n am o s tc o m m e r c i a lb a n k s m a i n l ye n g a g ei n t e r m e d i a t e b u s i n e s s e sw it h i na1i m it e dr a n g es u c ha se x c h a n g es e t t l e m e n t ， a c c e p t a n c e ，i n v e s t m e n tc o n s u l t a t i o n ，r e c e i v i n ga n dp a y i n g a g e n c y ，c u s t o m e rf i n a n c e ，i s s u i n ga g e n c y ，s e c u r i t yd i s c o u n ta s 7 w e l la sc r e d i tc a r d ，l e t t e ro fc r e d i ta n dd o c u m e n t a r yd r a f t ， w h i l ei nt h ew e s tc o m m e r c i a lb a n k si n t e g r a t ed i f f e r e n tp r o d u c t s a n ds e r v i c e st h e yp r o v i d eo r g a n i c a l l y ，w o r k i n gt o g e t h e rw i t h o r g a n i z a t i o n si n t h es a m ei n d u s t r yi i k ei n s u r a n c ec o m p a n y s e c u r i t yc o m p a n ya n d r e a l e s t a t ec o m p a n ys o a st op r o v i d e c u s t o m e r sw i t hf i n a n c i a ls u p e rm a r k e tc o v e r i n ga l l i n - o n e s e r v i c e s i n c l u d i n gf i n a n c i a l a n dv a l u e a d d e dp r o d u c t s ，t o r e a l i z es u c hb u s i n e s s ，c h i n as t i l lh a sal o n gw a yt og o a d d i t i o n a l l y ， c h i n ah a ss e tm u l t i f a r i o u sg o v e r n m e n t a l f o r m a l i t i e sa n dp o l i c y1 i m i t s ，i t si n t e r m e d i a t eb u s i n e s si s o p e n e dv e r y l a t e 。e x i s t i n gp r o d u c t s a r el i m i t e dt o l a b o r i n t e n s i v eo n e s1 i k es e t t l e m e n ta n dc h a r g ea g e n c y ，w h i l e t h o s ew i t hh i g ht e c h n o l o g yr e q u i r e m e n ts u c ha sc r e d i ts u r v e y ， a s s e t sa s s e s s m e n t ，p e r s o n a lf i n a n c e ，f u t u r ea n do p t i o na n d d e r i v a t e dt o o l sj u s ts t a r t e d s o m eo f f i c i a l so fc o m m e r c i a l b a n k sc a nn o tu n d e r s t m dw e l lt h es t r a t e g i ci m p o r t a n c eo f i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，a n dh a sl e s sa c k n o w l e d g eo ft h em a r k e t d e s t i n a t i o na n db u s i n e s so b j e c t s ，f o ri n t e r m e d i a t eb u s i n e s s t h e yh a v e n o tp r e p a r e d s y s t e m i c ，t h o u g h t f u l a n dc o m p l e t e s t r a t e g y e x i s t i n g ：i n t e r m e d i a t e b u s i n e s sc a nn o t i n t e g r a t e w i t he a c ho t h e r 。h e r i c en oi n t e g r a lp i a na n dc o n t r o l ，n ou n i t e d p o w e rc o m ei n t ob e i n g ，m o r es e r i o u s l y ，b u s i n e s sc a n 【t h u sn o t b es u s t a i n e d l yo p e r a t e d t h em a n a g e m e n to u g h tt ou n d e r t a k es o m e r e s p o n s i b i l i t i e s f o rt h ea b o v er e s u l t s ，a si n t e r m e d i a t e b u s i n e s sn e e d sc o o r d i n a t i o no f1 m a n yd e p a r t m e n t s ，s o m eo fw h i c h w e r eb u i l ti n t e n s i v e l yf o ri n v e n t o r yi nt h ep a s t ，t h e 】m a n a g e m e n td e p a r t m e n t so f i n t e r m e d i a t eb u s i n e s sd on o tk n o w w e llw h a ti st h e i rp o w e ro rw h a ti st h e i rd u t y ，s e c o n d ly ， a s s e s s m e n ts y s t e mu n d e rw h i c hc o n t r o li sp e r f o r m e dl e v e lb y l e v e lr e s u l t si nl e s sc o o p e r a t i o nb e t w e e nb a n k s o nt h eo t h e r h a n d ，e x i s t i n g i n v e s t m e n t i n 【i n t e r m e d i a t eb u s i n e s si s r i n s u f f i c i e n t ，p e r s o n n e lq u a l i t yn e e d si m p r o v i n ga n ds e r v i c e t e c h n o l o g yi so u to fd a t e a sa ni m p o r t a n tp a r to ff i n a n c i a l i n n o v a t i o n ，i n t e r m e d i a t eb u s i n e s sr e q u i r e sm o r et e c h n o l o g y e s p e c i a l l y i n f o r m a t i o nt e c h n o l o g y ，r e q u i r e s s o p h i s t i c a t e d t e c h n i c a lm e t h o d sa n dc o m p r e h e n s i v eq u a l i t yt a l e n t s o w i n gt o v i c i o u s c o m p e t i t i o nb e t w e e nc o m m e r c i a lb a n k s ，w h oe a g e r l y a t t r a c t sd e p o s i tb yp r o m o t i n gi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，i ti sv e r y d i f f i c u l tt or e a l i z er e v e n u eo fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s i ni n t e r m e d i a t eb u s i n e s sd o m e s t i cc o m m e r c i a lb a n k sa r e q u i t ed i f f e r e n tf r o ma d v a n c e do n e s c o m m e r c i a lb a n k so f a d v a n c e dn a t i o nm i xb u s i n e s st o g e t h e r ，t h e yh a v ew i d er a n g eo f b u s i n e s sa n dp r o d u c t s ，w h i l ew eo p e r a t em u l t i p l eb u s i n e s s s e p a r a t e l y ，h a v i n g1 i m i t e db u s i n e s sr a n g ea n dp r o d u c t s a c c o r d i n gt ot h ec o m p a r i s o n l o fi n t e r n a t i o n a l b u s i n e s s ， p e r s o n a lb u s i n e s s a n dr e t a i1b u s i n e s sb e t w e e nd o m e s ti c c o m m e r c i a lb a n k sa n dw e s t e r np a c i f i cb a n k s ，t h ec o m p a r i s o n s h o w st h a tt h eg r e a t e s td i f f e r e n c eb e t w e e np r o d u c t so ff o r e i g n c o m m e r c i a lb a n k sa n do u r sl i e si np e r s o n a lb u s i n e s sa n dm z x i n g b u s i n e s s ，i nc h i n ap e r s o n a lb u s i n e s so fb a n k sa r em a i n l yt h e d e p o s i t sa n dw i t h d r a w a l sa sc o n s u m i n gs u r p l u s ，b a n k sl a c ko f c h a r a c t e r i z e di n t e g r a t e dp r o d u c t so r o n e s t o p v a l u e - a d d e d p e r s o n a li n t e r m e d l a t eb u s i n e s s s e r v i c e st om e e tc u s t o m e r s c o m p r e h e n s i v es e r v i c ed e m a n d s c h i n ah a sal a r g eg r o u po f p e r s o n a ls a v i n gc u s t o m e rl b u ts t i l ld o e sn o tt a k ef u l l a d v a n t a g e so ft h e s ec u s t o m e r s ，h e n c et h e r ei sg r e a tp o t e n t i a l i np e r s o n a l b u s i n e s s 。a s f o rp r o f i t a b i l i t yo fi n t e r m e d i a t e b u s i n e s s ，i nc o m m e r c i a lb a n k so fa d v a n c e dn a t i o n ，t h er a t i o o fn o n m a r g i nr e v e n u ei nt o t a lr i s e sr a p i d l y ，i n t h ew o r l d g r e a t c h a n g eh a v et a k e np l a c e i nr e v e n u es o u r c es t r u c t u r eo fb a n k i n d u s t r y ，i ns o m eb i gb a n k s ，r e v e n u ef r o mc h a r g i n gs e r v i c e s 9 a c c o u n t sf o rd a i l yh i g h e rr a t i ow h i l er e v e n u ef r o m i n t e r e s t m a r g i ni n c li n e s , d a t ac o m p a r i s o ns h o w st h a tr a t i oo fi n t e r e s t r e v e n u ei nt o t a lb u s i n e s sr e v e n u ei nc h i n a sl e a d i n gb a n k si s m u c h h i g h e r t h a n o ff o r e i g no n e s ，w h i l eo u rr a t i oo f n o n - i n t e r e s tr e v e n u e si sf a rl o w e rt h a nt h a to ff o r e i g no n e s a sf o rs e r v i c et e c h n o l o g yo fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s a d v a n c e d b a n k sh a v er e a l ：i z e dm u c hh i g h e rt e c h n o l o g ya n d m o r e s o