保险原理(新员工培训).ppt

保险原理,全国后援管理中心车险两核作业部2005年4月,新员工培训,第一章保险概述,第一节保险的要素与特征第二节保险的种类第三节保险的职能与作用,第一节保险的要素与特征,一、保险的含义二、保险的要素三、保险的特征四、保险与相似制度比较,1.1-1,经济角度是分摊意外事故损失的一种财务安排，即少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊,一、保险的含义,1.1-2,法律角度保险法第2条定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。,二、保险的要素（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险基金的建立（五）保险合同的订立,1.1-3,1、风险必须是纯粹的风险。2、风险必须具有不确定性。3、风险必须使大量标的均具有遭受损失的可能性。4、风险必须有导致重大损失的可能。5、风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失。6、风险必须具有现实的可测性。,可保风险应具备的条件,1.1-4,保险风险的集合与分散应具备的条件1、大量风险的集合体2、同质风险的集合体,1.1-6,1、遵循费率厘定的基本原则（1）适度性原则（2）合理性原则（3）公平性原则2、以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法。3、接受国家或政府保险监管机关的审核或备案。,保险费率的厘定要求,1.1-7,三、保险的特征（一）经济性经济保障活动（二）商品性特殊劳务商品，第三产业（三）互助性“一人为众，众为一人”（四）法律性合同行为（五）科学性科学方法处理风险,1.1-9,四、保险与相似制度比较（一）保险与互助保险（二）保险与社会保险（三）保险与社会福利（四）保险与社会救济（五）保险与储蓄,1.1-10,共性：均以一定范围的群体为条件均具有“一人为众，众为一人”的互助性质。差异：互助范围不同互助是否为直接目的经营目的不同互助保险不属于商业保险范畴,（一）保险与互助保险,1.1-11,共性：均以社会公众为对象均以缴纳一定保险费为条件区别：保险社会保险实施方式多为自愿强制性经营目的盈利社会安定缴费原则“公正性”费率“均一保费制”经营主体现代企业事业单位社会保险不属于商业保险范畴,（二）保险与社会保险,1.1-12,共性：对社会经济生活具有安定作用。区别：提供保障的主体不同前提不同受益条件不同服务宗旨不同社会福利不属于商业保险范畴,（三）保险与社会福利,1.1-13,共性：都是以一定的风险事故的发生而对人们的生产或生活带来一定的困难为条件。区别：风险事故的范围不同所得与付出的关系不同提供补偿的主体不同行为性质不同社会救济不属于商业保险范畴,（四）保险与社会救济,1.1-14,共性：以现在的积累解决以后的需要区别：保险储蓄对象一定群体个人或单位受助性质他助自助受益期限合同有效期内本息返还期限储蓄不属于商业保险，保险与储蓄相结合的储蓄性保险，属于商业保险范畴。,（五）保险与储蓄,1.1-15,第二节保险的种类,一、保险形式的种类二、保险业务的种类,1.2-1,1、依保险经营主体分类：公营保险与民营保险2、依保险经营性质分类：盈利保险与非盈利保险3、依业务承保方式分类：原保险、再保险、重复保险和共同保险4、依赔付形式分类：定额保险与损失保险5、依保险政策分类：自愿保险与法定保险社会保险与商业保险普通保险与政策保险6、依立法形式分类：财产保险与人身保险,一、保险形式的种类P10,1.2-2,（一）公营保险与民营保险公营保险：国家经营的保险地方政府或自治团体经营的保险民营保险：私人投资经营的保险股份保险公司、相互保险公司、保险合作社、个人经营的保险,1.2-3,（二）盈利保险与非盈利保险盈利保险：以盈利为目的，又称商业保险股份公司经营的保险最为常见非盈利保险：不以盈利为目的，又称非商业保险社会保险、政策保险、相互保险、合作保险,1.2-4,原保险：投保人保险人保护投保人的利益再保险：原投保人原保险人再保险人保护原保险人的利益重复保险：投保人数个保险人保险金额总和超过保险价值共同保险：几个保险人同一保险利益、同一风险对保险事故损失按比例分担责任,（三）原保险、再保险、重复保险和共同保险,1.2-5,共同保险与再保险的区别：（1）反映的保险关系不同（2）对风险的分摊方式不同,1.2-6,定额保险：保险金额确定，出险时依预先确定金额给付保险金适用于人身保险损失保险：按实际损失额支付保险金适用于财产保险,（四）定额保险与损失保险,1.2-7,1、自愿保险与法定保险自愿保险：当事人双方自愿法定保险：产生于国家或政府的法律效力2、社会保险与商业保险社会保险：养老保险、医疗保险失业保险、工伤保险商业保险：通常意义上的保险,1.2-8,（五）自愿保险与法定保险、社会保险与商业保险、普通保险与政策保险,3、普通保险与政策性保险普通保险：自主选择政策性保险：政府为了政策上的目的种类：社会政策保险、经济政策保险项目：社会保险、国民生活保险、农业保险、进出口信用保险,1.2-9,（六）财产保险与人身保险P15财产保险（广义）：财产损失险、责任保险、信用保险狭义：人身保险：人寿保险、健康保险、意外伤害保险、,1.2-10,二、保险业务的种类P14现代保险业务的框架：（一）财产保险（二）人身保险（三）责任保险（四）信用保证保险,1.2-11,第三节保险的职能与作用,一、保险的地位二、保险的职能三、保险的作用,1.3-1,一、保险的地位P16保险的地位是指在不同形式或不同条件下，保险与其他形式或事物之间的相互关系。,1.3-2,（一）保险基金与社会后备基金1、社会后备基金的含义。社会后备基金是指国民收入中用于防止社会再生产过程中断、保持国民经济平衡以及应付意外事件、自然灾害等而储备的资金，包括使用价值形态的物资后备和价值形态的货币后备。,1.3-3,2、社会后备基金的形式（1）集中形式的后备基金也称国家后备基金，包括国家长期战略物资储备和财政预算总预备费。（2）互助形式的后备基金曾存在于古今各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中。,1.3-4,（3）保险形式的后备基金简称保险基金，是由保险机关根据保险费率，通过向参加保险的单位和个人收取保险费的方式而建立的一种专门用于补偿被保险人受到的经济损失或满足被保险人给付要求的货币形态的后备基金。（4）自保形式的后备基金低成本、自主性和灵活性。（5）社会保障形式的后备基金社会性、基本保障性、强制性。,1.3-5,3、保险基金与社会后备基金的关系保险基金是以商品交换的等价有偿原则建立的一种后备基金，是社会后备基金的重要形式，起着重要的补充作用。,1.3-6,（二）保险与国民经济从经济角度看，保险是国民经济活动的一个组成部分，属于国民经济的分配领域。1、保险在再生产过程中的地位。（1）保险与生产的关系保险属于分配环节，本身就是生产的产物。（2）保险与交换的关系交换的规模越大，对保险的需求越大。（3）保险与消费的关系保险需求的本身就是一种消费行为。,1.3-7,2、保险在产品分配体系中的地位。（1）保险分配和财政分配区别：分配主体不同分配对象不同分配方式不同（2）保险分配与企业财务分配的关系（3）保险分配与信用分配的关系。,1.3-8,（三）保险与金融体系1、金融体系的含义金融体系是指众多银行与非银行金融机构的相互关系及其特征。三种模式：高度集中的金融体系单一计划经济的国家没有中央银行的金融体系新加坡、香港设有中央银行的金融体系市场经济国家,1.3-9,2、保险在金融体系的地位（1）为金融服务提供配套性的保障服务。（2）为金融市场提供长、短期资金。（3）为银行的安全运行直接提供保障。（4）保险和银行联合为消费者提供多样化的金融保险服务。,1.3-10,二、保险的职能P26（一）保险职能的含义保险职能是指保险的内在的固有的功能，是由保险的本质和内容决定的。保险的职能有基本职能和派生职能之分。,1.3-11,（二）保险的基本职能1、补偿损失职能这种补偿既包括财产损失的补偿，又包括了责任损害的赔偿。2、经济给付职能人身保险的职能不是损失补偿，而是经济给付。,1.3-12,（三）保险的派生职能1、防灾防损职能风险管理2、融资职能保险资金的运用融资的来源融资的内容,1.3-13,三、保险的作用P28（一）保险的宏观作用1、保障社会再生产的正常运行。2、促进社会经济的发展。3、有助于推动科技发展。4、有利于对外经济贸易发展，有利于平衡国际收支。5、保障社会稳定。,1.3-14,（二）保险的微观作用1、有助于企业及时恢复生产。2、有利于安定人民生活。3、促进企业的公平竞争。4、促进个人或家庭消费的均衡。,1.3-15,第二章保险合同,第一节保险合同的特征与种类第二节保险合同的主体与客体第三节保险合同的内容与形式第四节保险合同的订立、变更、解除和终止第五节保险合同的履行第六节保险合同的解释和争议的处理,第一节保险合同的特征与种类,一、保险合同及其特征二、保险合同的种类,2.1-1,概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议法律特征（一）保险合同是有偿合同（二）保险合同是双务合同（三）保险合同是最大诚信合同（四）保险合同是射幸合同（五）保险合同是附合合同,一、保险合同及其特征（P32）,2.1-2,二、保险合同的种类（P34）,单一危险保险合同（如农作物雹灾险合同）定值保险合同（如货运险、船舶险）定额保险合同（人身保险合同）个别保险合同特定保险合同足额保险合同专一保险合同原保险合同,综合危险保险合同（如财产保险合同）不定值保险合同补偿保险合同（财产保险合同）集合保险合同总括保险合同不足额保险合同重复保险合同再保险合同,2.1-3,非足额保险赔偿方式（P36）比例赔偿方式第一危险赔偿方式,2.1-4,重复保险赔偿方式（P37）重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人；重复保险金额总和超过保险价值的，各保险人赔偿金额的总和不得超过保险价值；除合同另有规定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。,2.1-5,第二节保险合同的主体与客体,一、保险合同的主体二、保险合同的客体,2.2-1,一、保险合同的主体（P38）(一)保险合同的当事人1、保险人2、投保人3、被保险人(二)保险合同的关系人受益人(三)保险合同的辅助人保险代理人、经纪人、公估人二、保险合同的客体保险利益,2.2-2,保险人必须符合的条件（P38）（1）保险人要具备法定资格必须依照法定条件和程序设立组织形式为国有独资和股份有限公司分业经营（2）保险人必须以自己的名义订立保险合同（3）保险人必须依照保险合同承担保险责任,2.2-3,投保人应具备的条件（P39）（1）投保人须具有民事权利能力和民事行为能力；（2）投保人须对保险标的具有保险利益；（3）投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费；,2.2-4,保险合同的受益人P411）受益人必须经被保险人指定，投保人指定时必须经过被保险人同意，它可以是自然人，也可以是法人。2）受益人是具有保险金请求权的人。3）下列情形出现时，保险金作为被保险人的遗产：,第三节保险合同的内容与形式,一、保险合同的内容二、保险合同的形式,2.3-1,（一）保险合同内容的构成（P43）,从法律关系要素看：1、主体部分2、权利义务部分3、客体部分4、其他声明事项部分,从条款拟定上看：1、基本条款2、特约条款,一、保险合同的内容,2.3-2,（二）保险合同的基本条款（P44）,保险人的名称和住所投保人、被保险人、受益人的名称和住所保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间,保险价值保险金额保险标的保险费及其支付方法保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理,2.3-3,（三）保险合同的特约条款,1、附加条款2、保证条款,2.3-4,二、保险合同的形式（P48）,（一）投保单（二）保险单（三）保险凭证（四）暂保单,2.3-5,第四节保险合同的订立、变更、解除和终止,一、保险合同的订立二、保险合同的变更三、保险合同的解除四、保险合同的终止,2.4-1,一、保险合同的订立（P51）,（一）保险合同的成立与生效零点起保（二）保险合同的有效与无效1、保险合同的有效2、保险合同的无效（1）概念和种类全部无效和部分无效绝对无效和相对无效（2）无效合同的确认（3）无效合同的处理,2.4-2,二、保险合同的变更（P53）,（一）保险合同主体的变更1、财产保险合同的主体变更：（1）保险标的的所有权、经营权发生转移（2）保险标的用益权的变动（3）债务关系发生变化2、人身保险合同的主体变更：（1）投保人的变更（2）被保险人的变更（3）受益人的变更（二）保险合同客体的变更（三）保险合同内容的变更,2.4-3,三、保险合同的解除（P56）,（一）保险合同解除的形式法定解除、协议解除；保险人在以下情况下有权解除保险合同：（1）投保人故意或过失未履行如实告知义务；（2）投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务；（3）被保险人未履行危险增加通知的义务；（4）投保人申报的被保险人年龄不真实，且真实年龄不符合合同约定的年龄限制；（5）投保人未按约定支付保险费，合同效力中止；（6）保险欺诈行为；（二）保险合同解除的后果,2.4-4,四、保险合同的终止（P58）,（一）保险合同终止的含义保险合同终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人的权利义务归于消灭。（二）保险合同终止与保险合同解除的区别1、直接原因不同2、履行程度和效力不同3、法律后果不同,2.4-5,（三）保险合同终止与保险合同效力中止的区别1、发生的原因不同2、产生的后果不同（四）保险合同终止的原因1、期限届满2、履行3、标的灭失4、被保险人死亡5、财产保险合同保险标的发生部分损失，赔偿后义务履行而终止,2.4-6,第五节保险合同的履行,一、投保人义务的履行二、保险人义务的履行,2.5-1,一、投保人义务的履行(P60),（一）如实告知（二）交付保险费（三）维护保险标的的安全（四）危险增加通知（五）保险事故发生的通知（六）出险施救（七）提供单证（八）协助追偿,2.5-2,二、保险人义务的履行(P63),（一）承担保险责任1、责任范围2、责任时限3、索赔时效（二）条款说明（三）及时签发保险单证（四）为投保人、被保险人或再保险分出人保密,2.5-3,保险人承担保险责任的范围(P63),保险赔偿,施救费用,争议处理费用,检验费用,2.5-4,第六节保险合同的解释和争议的处理,一、保险合同的解释及其原则二、解决保险合同争议的方式,2.6-1,一、保险合同的解释及其原则P66（一）文义解释的原则（二）意图解释的原则（三）专业解释的原则（四）有利于被保险人和受益人的原则,二、解决保险合同争议的方式P67（一）协商（二）仲裁（三）诉讼,2.6-2,第三章保险的基本原则,第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则,第一节保险利益原则,一、保险利益及其成立的条件二、主要险种的保险利益三、保险利益的时效四、保险利益原则存在的意义,3.1-1,（一）保险利益原则的含义是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。（二）保险利益成立的条件1、保险利益应为合法利益2、保险利益应为经济上有价的利益3、保险利益应为确定的利益4、保险利益应为具有利害关系的利益,一、保险利益及其成立的条件P69,3.1-2,二、主要险种的保险利益P71,（一）财产保险的保险利益1、财产所有人、经营管理人的保险利益2、抵押权人与质权人的保险利益3、负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益4、合同双方当事人的保险利益,3.1-3,（二）人身保险的保险利益,1、本人2、配偶、子女、父母3、与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的其他成员、近亲4、除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益,3.1-4,(三)责任保险的保险利益,1、各种固定场所的所有人或经营人2、各类专业人员3、制造商、销售商等,3.1-5,（四）信用保证保险的保险利益,债权人对债务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险债务人可按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险,3.1-6,三、保险利益的时效P75,（一）财产保险保险利益的时效规定一般要求从合同订立到终止（海洋运输货物保险有一定灵活性）始终存在保险利益。（二）人身保险保险利益的时效规定订立时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究。,3.1-7,四、保险利益原则存在的意义,（一）避免赌博行为的发生（二）防止道德风险的发生（三）便于衡量损失，避免保险纠纷,3.1-8,第二节最大诚信原则,一、最大诚信原则及其存在的原因二、最大诚信原则的基本内容三、违反最大诚信原则的表现和法律后果,3.2-1,（一）含义双方在签订和履行保险合同时，必须以最大诚意履行自己应尽的义务（二）存在原因标的在投保人及被保险人手中，保险人没有人力、物力、财力、时间对其进行调查、研究；保险条款由保险人或管理机关制定，专业、技术性强。,一、最大诚信原则及其存在的原因P77,3.2-2,二、最大诚信原则的基本内容P79,（一）告知（二）保证（三）弃权与禁止反言,3.2-3,（一）告知（广义与狭义）,1、告知的内容投保方告知(年龄、性别、职业、嗜好等）保险人告知（1）保险合同条款内容、明确说明责任免除。（2）合同约定条件满足后或保险事故发生后，保险人按合同履行给予或赔偿义务。,3.2-4,2、告知的形式(1)无限告知(2)询问回答告知(主观告知),3.2-5,(二)保证1、根据保证事项是否存在(1)确认保证(2)承诺保证,2、根据保证存在的形式(1)明示保证(2)默示保证船舶的适航保证要按预定的或习惯的航线航行必须从事合法的运输业务,3.2-6,（三）弃权与禁止反言弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言：保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。,3.2-7,三、违反最大诚信原则的表现和法律后果P83（一）告知的违反及其法律后果四种表现（1）漏报（2）误告（3）隐瞒（4）欺诈（二）保证的违反及其法律后果合同失效，保险人拒绝赔偿或给付保险金。除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。,3.2-8,第三节近因原则,一、近因原则的含义二、近因的认定与保险责任的确定,3.3-1,一、近因原则的含义P84近因：最直接、最有效、起决定作用的原因。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。分析：暴风电线杆倒塌火花房屋燃烧财产损失这一连串的事件，暴风都是近因。,3.3-2,（一）认定近因的基本方法：逻辑推理或逆推理（二）近因的认定与保险责任的确定1、单一原因造成的损失2、同时发生的多种原因造成的损失（1）多种原因均属被保风险（2）既有被保风险又有除外风险或未保风险可划分：负责被保风险所致损失的赔偿无法划分：保险人不承担责任，有时倾向于与被保险人协商解决，对损失按比例分摊3、连续发生的多项原因造成的损失4、间断发生的多项原因造成的损失（1）都是被保风险（2）含有除外风险或未保风险,二、近因的认定与保险责任的确定P85,3.3-3,综合商城,房屋倒塌,火灾,暴雨,小偷,3.3-4,第四节损失补偿原则,一、损失补偿的基本原则二、损失补偿的派生原则,3.4-1,一、损失补偿的基本原则P88（一）含义1、有损失、有补偿；无损失、无补偿2、以实际损失为限（二）限制条件1、以实际损失为限2、以保险金额为限3、以保险利益为限,3.4-2,例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。原因：以实际损失为限,3.4-3,例：某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按保险金额20万元赔偿。原因：以保险金额为限。,3.4-4,例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。原因：以保险利益为限,3.4-5,（三）损失补偿的例外1、人身保险的例外人身保险合同不是补偿性合同，是给付性合同。保险人按双方约定的金额给付保险金。2、定值保险的例外计算公式：保险赔款=保险金额损失程度3、重置价值保险的例外,3.4-6,二、损失补偿的派生原则P92(一）重复保险的分摊原则1、含义重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上保险