55我国开发环境责任保险的初步探究

毕 业 论 文我国开发环境责任保险的初步探究5指导教师 经济师学院名称经济管理学院 专业名称金融学论文提交日期2008年5月 论文答辩日期 年 月答辩委员会主席 _评 阅 人 _摘 要关键词：环境责任保险 环境责任保险制度 环境污染 强制责任保险制度 任意责任保险制度 中国经济的快速发展，带动了企业和人民的发展，同时也带来了环境污染。随着2008年中国举办奥运会，环境问题越来越被政府提上议程，人民越来越关注周围环境。面对恶性污染事故和巨额的赔偿金，受害者个人、企业、政府三方都将承受巨大损失，甚至会影响到社会的稳定，开发环境责任保险迫在眉睫。由于受到我国经济发展水平、环境保护意识、保险公司的规模与实力等因素的制约，目前我国环境责任保险市场才刚刚起步，环境责任保险的法律体系存有很多的缺陷，技术也十分落后。国外早已设置了环境责任保险，但我国保险业尚在探索当中。国际经验证明，一个成熟的绿色保险制度，是一项经济和环境“双赢”的制度，也是一个能更大范围调动市场力量加强环境监管的手段。我国开发环境责任保险可以及时补偿受害者的损失、减轻污染者的负担、减少政府环境的压力，有利于我国保险业的发展、社会的稳定，而且通过保险公司的监督，有利于促进企业和个人保护环境的自觉性，加强环保工作。设立环境责任保险既是必要的，而且还必须是可行的。鉴于我国经济发展模式和人民参保意识的淡薄，我国环境责任保险应该以强制责任保险为主，同时完善环境保险法、完善受害人追偿之法律体系，确立第三人 (受害人) 的保险给付请求权，明确保险人履行给付义务的时间。目前，我国责任保险占产险的比例还不到3%，环境责任保险所占比例更是微乎其微。构建环境责任保险制度，实现环境侵权责任社会化是发展循环经济亟待解决的问题，它无论在理论上还是实践中都证明其有具大的发展潜力。目 录摘 要21.序论31.1 选题背景概述31.2环境责任保险的定义42. 开发环境责任保险制度的必要性和可行性42.1开发环境责任保险制度的必要性42.1.1 环境责任保险的功能52.2开发环境责任保险制度的可行性62.3开发环境责任保险制度的意义93. 国内外环境责任保险现制度现状103.1国外环境责任保险制度现状与特点103.2中国环境责任保险制度现状与存在的问题113.2.1 中国环境责任保险制度现状113.2.2 中国环境责任保险制度存在的问题124. 我国开发环境责任保险的内容及完善134.1 环境责任保险制度应遵循的原则134.2我国开发环境责任保险的完善135. 结论15致 谢16参 考 文 献17英文摘要18我国开发环境责任保险的初步探究04金融2 杨泱诗 20043952251.序论1.1 选题背景概述伴随现代工业生产风险的增加, 环境污染与破坏事故的规模日益扩大。面对恶性污染事故和巨额的赔偿金,污染企业可能一蹶不振,甚至破产,进而引发社会金融秩序动荡。对此,国外早已设置环境责任保险, 而我国保险业尚未将这一险种纳入承保范围。面对全球日益高涨的环境保护运动和我国加入WTO 后保险市场的逐渐开放而引发的激烈竞争, 建立并完善我国的环境责任保险制度是当务之急。1.2环境责任保险的定义环境责任保险属于责任保险的一种，又有“绿色保险”之称，是随着环境污染事故的频繁发生和公众环境权利意识的不断增强，由公众责任保险(简称CGL)发展而来的。其定义是以被保险人因从事保险单约定的业务活动（玷污或污染水、土地或空气）导致环境污染应当承担的环境赔偿或治理责任为标的的责任保险，投保人以向保险人缴纳保险费的形式，将突发、意外的恶性污染风险转嫁给保险公司。2. 开发环境责任保险制度的必要性和可行性2.1开发环境责任保险制度的必要性过去一旦发生重大环境污染事故，在巨大的赔偿和污染治理费用面前，事故企业只得被迫破产，受害者得不到及时的补偿救济，造成的环境破坏只能由政府花巨资来治理。受害者个人、企业、政府三方都将承受巨大损失。但如果企业参加了环境污染责任保险，一旦事故发生，由保险公司及时给被害者提供赔偿企业避免了破产，政府又减轻了财政负担，这符合三方的共同利益。但这并不意味企业就可以放心大胆地去污染。因为环境保险的收费与企业污染程度成正比，如果企业发生污染事故的风险极大，那么高昂的保费会压得企业不堪重负。保险公司还会雇佣专家，对被保险人的环境风险进行预防和控制，这种市场机制的监督作用将迫使企业降低污染程度。国际经验证明，一个成熟的绿色保险制度，是一项经济和环境“双赢”的制度，也是一个能更大范围调动市场力量加强环境监管的手段。由环境危险而产生的环境侵权具有高度科技性、复杂性，损害程度深刻性以及范围的广阔性等特点。因此，污染者往往无力负担此庞大赔偿金额，只有宣告破产一途。最后造成纵然受害人得以胜诉求偿，但污染者却无力对所有受害人完全赔偿其损害，其结果将使受害人实际上仍无法满足其请求权。让受害人自己承担由污染者所引起的伤害不合公平，那么，在二者搏弈过程中，具有分散危险、分摊损失、经济补偿功能的保险成了解决矛盾的较好办法。2.1.1 环境责任保险的功能具体而言，环境责任保险具有下列功能:(一) 环境责任保险的设立可以及时填补受害人的损害环境侵权的特点决定了受害的范围广、程度深、影响久。仅靠加害人独自力量难以填补受害人的损失，即便有能力承担，也需经过冗长的行政、司法程序定责之后。那样，往往错过了救助损失的最佳时机。而保险人透过收取保险费，组成保险基金，可以保险共同体之力填补受害人之损失。因基金的财力与能力相对于污染者显然更为雄厚，所以受害人因加害人财力不足无法获得赔偿之情形将不易发生。(二) 环境责任保险的设立可以减轻污染者的负担环境责任保险的保险标的是被保险人应该承担的对第三人的侵权赔偿。被保险人参保的目的乃是基于自身利益，避免因赔偿金额过大阻碍自身存在与发展的情形出现。希望借助保险之分散危险、分摊损失功能，用少量的确定性的支出减少未来的不确定性，使得意外发生后，自己不至遭受重创而导致从此一蹶不振。另外，被保险人参保环境责任险，也有助于增强企业信誉，提高企业形象。 (三) 环境责任保险的设立可以减少政府环境压力鉴于政府的特殊角色，在环境事件发生后，如果企业没有通过环境责任保险转移责任风险, 在企业无力承担民事赔偿责任时, 国家必须承担其社会管理职能,国家财政将会负担最后的责任。但国家介入补偿无异是利用全民的税收作为财源，变成由全民对此污染负责，此已违反污染者负责原则，与现代环境法之趋势不合。2004年,全国环境污染治理投资为1908.6亿元，比2003年增长17.3%，占当年GDP的1.4%，达历史最高水平，发展环境责任保险通过风险分摊，可以减轻政府的环境负担，使被破坏了的生产条件和生活环境能够及时得到重建和修复。因此,在我国开发环境责任保险不仅是必要的，而且是可行的。 （四）环境责任保险的建立有利于我国保险业的发展 随着外资保险公司以各种形式进入中国并开始享受国民待遇，外资保险公司和中资保险公司的竞争将会越来越激烈，中资保险公司在产品创新和市场开拓方面已经进行了大量的拓展，比如在人寿保险领域进行了分红保险和投资连接保险的尝试，使有形财产保险和人寿保险的开发达到了一定的深度和广度，继续开发的潜力有限，而国内责任保险市场还是一片空白，抢占责任保险市场，无疑将为我国保险业的发展带来新的契机。（五）环境责任保险的建立有利于社会的安定 环境责任风险事故的后果会涉及到社会上的很多家庭和个人，如果民事赔偿不能顺利地履行，将会造成很多家庭和个人的焦虑和不安，甚至引发社会动荡，环境责任保险保证了这种民事赔偿责任的顺利履行，维护了整个社会的稳定，具有很强的社会管理功能。（六）经由保险公司之监督，可以促使被保人加强环保工作；保险人通过其业务经营活动,可以发挥防灾防损的社会职能。防灾防损是保险的重要职能,保险人有参与防灾防损工作的能力、动力和手段。首先,保险人的日常业务，从承保、计算费率到理赔都是与灾害事故打交道, 通过掌握环境污染事件的统计资料,对事故发生的原因进行分析和研究积累了丰富的防灾防损的工作经验, 因此保险人具有防灾防损的能力；其次,减少环境污染事故发生的频率和损失的严重程度能相应的减少保险金的赔付,从而增加保险基金的积累和降低保险费率,保险公司从自身利益出发,也有加强防灾防损工作的动力；再次，保险人可以通过业务经营来促进投保单位和个人重视防灾防损工作。在对投保人进行检查时,发现有环境污染的隐患,可向投保人提出消除不安全因素的合理建议,投保方应及时采取相应的消除措施,否则由此引起的保险事故带来的损失,保险人不负赔偿贵任。此外,保险人还可以采取差别费率和费率优待,对多年无赔付的投保人可采用优惠费率,对赔付记录较多的投保人提高费率,以鼓励投保人加强防灾防损工作。2.2开发环境责任保险制度的可行性设立环境责任保险是必要的并且是可能的，但事实并非如此。我国的保险市场中，环境责任保险于上世纪 90年代初出现过。此保险由保险公司和当地环保部门合作推出，大连是最早开展此项业务的城市。后来，沈阳、吉林、长春也相继开展。总体情况是，环境责任保险在我国仅限少数几个城市开展，只有少数企业投保，且投保呈下降趋势。究其原因，有学者认为：直接原因是赔付率过低而保险费率过高；间接原因是我国的环保法规不健全，缺少环境危害赔偿方面的法律规定，且执法不严。我们认为这一尴尬局面的症结在于环境保险基金的匮乏，基金匮乏的原因无非是参保人的稀缺，如果寄希望于环境责任保险之设立从可能、必然到现实可行，必须充盈基金容量，疏通环境受害人受偿之堵。围绕这两大目的设计的环境责任保险制度，才能实现从必要到可能最后到现实可行的循环。(一) 确立强制责任保险为主，任意保险为辅的立法模式统观西方国家环境责任保险制度的模式大体分为强制责任保险和任意责任保险两种。我国目前关于环境责任保险立法尚处空白。法律规范因其自身固有的规范性、强制性的功能特点，适合作为评价准则和行为准则，来对发展环境责任保险，充实环境保险基金进行观念表达、价值判断和行为规范。基于我国目前 “三高一低”(高开采、高消耗、高排放、低利用)的线形经济发展模式，大小环境事件频发，环境保险意识普遍不高的现状，建议我国通过立法的形式确立以强制责任保险为主，任意保险为辅的模式。对从事高度危险、有毒或废弃物处置的企业强制其按政府制定的价目表缴纳保险费投保，如石油、化工、印染、造纸、皮革、煤气、采矿、有毒或废弃物处理等行业。而其他污染较轻的行业，如商业、公用事业可实行任意责任保险。这种保险体制的建立一方面体现了分配正义理念 (危险活动进行者把个人利益建立在一个不特定侵害他人合法利益的危险性上。因此，危险活动进行者，应承担因危险产生所造成损害的风险。)，一方面免除了环境保险基金不足之忧虑。(二) 环境责任保险的再保险制度再保险是相对于原保险而言的一种保险分类，又称为分保险，是指保险人以其承担的保险责任的部分或者全部为保险标的，向他保险人转保。我国 保险法 仅允许保险人将其承保的部分保险责任转移给其他保险人。因环境危害的自身特点，所以再保险制度对于环境责任保险而言，具有特殊意义: 再保险可以为保险人分散危险、分担损失，从而避免一旦发生环境危机给保险人带来的沉重负担。(三) 完善受害人追偿之法律体系据权威部门估算，我国环境危害造成的直接经济损失每年达 1200亿，而赔偿数额却少的可怜。以1993年为例，污染事故赔偿金额仅有4142万元，政府罚款478.8万元，两项合计不足 5000万元。这其中除受害者本人忽视自身权益保护外，一个最大的原因在于依现有法律体系，受害人无法及时有效寻求法律救济。因为环境危害者无需承担巨额赔偿之虞，自然淡漠寻求保险之保障。只有在改造后的法律体制之下，让环境危害者体会到因其危害行为可能产生赔偿之压力 ，方能实现其自觉参与环境责任基金之目的。要实现此改造，要以以下两点为重点: (1) 减缓环境侵权诉讼之诉累，缩短该诉讼之期限，减轻受害人举证责任；(2) 建立环境纠纷行政处理程序，利用行政机关的管理职能，实现对受害人及时、全面的救济。(四) 确立第三人 (受害人) 的保险给付请求权责任保险的给付标的是被保险人的赔偿责任。一般而言，保险人只有在被保险人赔偿第三人之后，方向被保险人给付保险费。但由于环境危害自身特点以及环境危害处置程序之复杂，确定被保险人的责任,由被保险人单独实现赔偿都是很困难的。出于优先、有效保护受害人利益之指导思想，应该赋予第三人独立的保险请求权。即环境危害发生后，受害人有权直接向保险人请求支付保险费。(五) 明确保险人履行给付义务的时间明确保险人履行给付保险费的时间，将直接关系到受害人在什么时间、具备什么条件下才能要求保险人支付保险费。关于保险人的保险给付义务在何时开始 , 主要有三种观点: 一是，当被保险人因有致人损害行为而对第三人负有损害赔偿责任时，保险人即开始负给付义务；二是，以被保险人是否受到第三人请求损害赔偿为标准来判断责任保险的保险人是否负保险给付义务；三是，以被保险人事实上造成第三人损害，负有损害赔偿责任，而且第三人向被保险人行使损害赔偿请求权时，保险人产生给付保险金义务。第二和第三种观点是认为责任保险的性质是以填补被保险人实际损失为目的，被保险人无对他人承担民事赔偿责任的损失，保险人自不负给付赔偿金予以补偿的义务。但从设立环境责任保险之及时有效救济受害人的目的，我们认为要采用第一种观点。2.3开发环境责任保险制度的意义 我国建立环境责任保险制度有以下几方面的重要意义。 (一)有利于生产企业增强抗环境风险的能力，促进经济的发展。企业在生产过程中一旦发生突发性的环境污染事故，将会面临巨大的赔偿责任，有的企业可能因此而面临倒闭的风险，而企业的倒闭不利于经济发展和社会稳定。建立环境责任保险制度，企业就可以参加环境污染事故责任保险，一旦发生污染事故，企业的赔偿责任就可以由保险公司承担，这样就可以增强企业抗环境风险的能力，有利于社会的稳定和经济的平稳发展。 (二)有利于企业加强环境管理，减少环境污染事故的发生。企业加入环境污染事故责任保险后，保险公司会督促企业改善环境管理，加强环境污染治理，降低发生环境污染事故的风险。这样将有利于提高企业环境管理水平和环境保护的责任心，减少环境污染事故的发生和对环境的危害。 (三)有利于保障环境污染事故受害者的利益。当环境污染事故造成巨大损失、超过施害者的赔偿承受能力时，受害者的利益往往得不到保障。环境污染事故责任保险制度的建立，可以使环境污染事故受害者的损失得到有效赔偿，既保护了受害者的权益，又减少了复杂的污染索赔纠纷，维护了社会的稳定。 (四)有利于社会保障制度的完善，实现社会和谐。建立环境污染事故责任保险制度，是对我国现行社会保障制度的补充和完善，对保障相关方的权益、维护安定的社会环境和经济运行环境、减少环境污染事故的危害和纠纷的发生都有积极意义，对构建和谐社会也具有极大的推动作用。 (五)有利于促进环保设施运营服务业的平稳发展。目前，我国经济发达地区环保设施专业化运营服务业和专业化环境污染治理服务业已得到一定程度的发展，这不但极大地扩展和丰富了环保产业服务领域，还提高了环保设施运行管理水平，保证了企业达标排放，有利于环境质量的改善。但是，环保设施运营服务业也面临突发性环境污染事故的风险，环保设施运营单位要承担环保设施发生事故不能正常运行时产生环境污染事故的责任。因此，建立环境污染事故责任保险制度，可以在发生环境污染事故时，由保险公司负责理赔，从而使环保设施运营公司规避环境风险，继续开展环保设施运营业务，保证这项工作能持续稳定开展。3. 国内外环境责任保险现制度现状3.1国外环境责任保险制度现状与特点环境责任保险制度在西方发达国家正日趋成熟和完善。国外有以下三种环境责任保险的立法模式：第一种，以德国为代表，即采取强制责任保险与财务保证或担保相结合的环境责任保险制度；第二种，以美国为代表，即采取强制责任保险为原则的制度；第三种，以法国为代表，即采取任意责任保险为主，强制责任保险为辅的环境责任保险制度。在西方发达国家，环境责任保险已成为了责任保险的重要组成部分，并呈现出了强大的生命力，促进了生态经济的发展。 德国实行强制责任保险与政府和金融机构担保的保障制度。德国环境责任法特别规定了特定设施的所有人必须采取一定的保障义务履行的预防措施，包括：（1）责任保险，即与在该法适用范围内有权从事营业活动的保险企业签订损害赔偿责任保险合同；（2）由联邦或某个州证明免除或保障赔偿义务的履行；（3）由在该法适用范围内有权从事营业活动的金融机构提供免除或保障义务履行的证明，但以该金融机构保证提供类似于某种责任保险的担保为限。美国和瑞典实行强制保险制度。1976年，美国国家环保局局长依据美国资源保全与恢复法的授权发布行政命令，要求业主就日后对第三人的损害赔偿责任（包括对人身和财产的损害）、关闭估算费用以及关闭后30年内可能引发的监测与维护费用进行投保。投保的额度因突发性事故和非突发性事故而有所区别。1988年，美国成立了专门的环境保护保险公司，其第一张保单的承保范围包括被保险人渐发、突发、意外的污染事故和第三者责任及其清理费用等，其最高责任限额为100万美元。瑞典环境保护法第10章规定，对于人身伤害和财产损失，在依照1986年颁布的环境损害赔偿法有权获得赔偿而又不能得到赔偿，或者受害人已经丧失损害赔偿请求权，或者难以确定伤害或损害责任人的情形下，由环境损害保险提供赔偿。并规定企业有缴纳环境损害保险费的义务，若在缴纳保险费的通知发出30日后，义务人仍未缴付的，保险人应当将该情况报告监督机构。监督机构得责令该义务人履行其缴纳保险费的义务，并处以罚款。 法国和英国实行以任意责任保险为主，强制责任保险为辅的制度。法国在20世纪60年代就企业可能发生的突发性水污染事故或大气污染事故，以传统的、一般的责任保险单加以承保。1977年，由外国保险公司和法国保险公司组成污染再保险联营（GARPOL），制定了污染特别保险单。从此，保险公司不仅承保偶然性、突发性的环境损害事故，也开始承保因单独、反复性或渐进性事故所引起的环境损害。英国在1965年发布核装置法，其中要求安装者必须负责最低限额为500万英镑的核责任保险。1970年，英国政府宣布，由于实验性飞机造成的声震损失必须给予赔偿，因而开办了声震保险，承保因声震等噪音污染而造成的损害赔偿责任。英国法律要求被保险人投保的环境强制责任保险有：油污（oilpollution）损害责任保险、核反应堆（nuclearreactors）事故责任保险。3.2中国环境责任保险制度现状与存在的问题3.2.1 中国环境责任保险制度现状目前我国有部分法律法规规定了环境责任保险， 例如海洋环境保护法第六十六条第一款规定：国家完善并实施船舶油污损害民事赔偿责任制度；按照船舶油污损害赔偿责任由船东和货主共同承担风险的原则， 建立船舶油污保险、 油污损害赔偿基金制度。又如海洋石油勘探开发环境保护管理条例第九条中规定：企业、事业单位和作业者应具有相关污染损害民事责任保险或其它财务保证。以上这些规定与民法通则、环境保护法规定的环境污染民事赔偿责任为我国的环境责任保险制度的建立提供了法律上的依据。然而，由于受到我国经济发展水平、环境保护意识、保险公司的规模与实力等因素的制约，国内尚未建立实质意义上的环境保险制度，而有关环境责任保险的部分被纳入公众责任险的范畴。目前我国环境责任保险市场才刚刚起步，环境责任保险的法律体系存有很多的缺陷，技术也十分落后。90年代初，国内由保险公司和当地的环保部门合作推出了污染责任保险，1991年大连市正式推出了污染责任保险，成为全国最早开展环境责任保险业务的城市。后来，沈阳、长春、吉林等城市也都相继开展此项业务。但总的来看，环境责任保险在我国开展的范围不大，仅限于少数几个城市，而在这些城市中保险规模也不大，只有几个或十几个企业投保，并且投保呈下降趋势。有的城市因无企业投保，该项业务已处于停顿状态。上述情况表明，我国环境责任保险制度在立法上仅局限于海洋石油勘探和油污损害赔偿方面，虽然在实践上进行了一些尝试，但并不成功。这与我国日益迫切的环境损害赔偿问题的社会化需求似乎并不相符。环境责任保险在我国举步维艰，是否因为它不适应中国国情，无法在中国实施呢？答案当然是否定的。环境责任保险制度在国外虽然已经有了几十年的历史，但各国根据本国国情而进行的制度设计并不完全一样。因此我们应该从实事求是的角度出发，科学设计符合我国国情的环境责任保险制度是能否真正在我国建立该制度的根本性因素。3.2.2 中国环境责任保险制度存在的问题目前，我国责任保险占产险的比例还不到3%，环境责任保险所占比例更是微乎其微。构建环境责任保险制度，实现环境侵权责任社会化是发展循环经济亟待解决的问题。第一，我国试点适用的是任意责任保险制度。在任意保险模式下，企业是否投保取决于其自身意愿，不具有强制性。而很多企业为了追求自身利润最大化造成短期行为，置环境损害于不顾，不愿投保环境责任保险。第二，保险责任范围过窄。只把突发性污染事故造成的民事赔偿责任作为保险标的，将排污企业正常、累积排污行为所致损害以及污染所致国家重点保护野生动植物、自然保护区损害排除在外。事实上，由于污染而造成民事赔偿的不仅仅限于突发性污染事故，还同样会造成人身或财产损害的累积性污染事故。第三，保险赔付率过低。在开始试点情况相对较好的初期，大连市1991年至1995年的赔付率只有5.7%，沈阳市1993至1995年的赔付率为零，远远低于国内其他险种50%左右的赔付率，而国外保险业的赔付率大多为70%80%。保险责任范围过窄，风险就相应减少，这是赔付率过低的直接原因，同时也使得企业不愿投保。第四，保险费率过高。我国的污染责任保险费率是按行业划分的，最低费率为2.2%，最高为8%，而其他险种一般只有千分之几的费率。过高的费率使企业负担过重，无法调动其投保的积极性。第五，我国的环保法规不够健全，尤其是缺少污染赔偿方面的法律规定，再加上执法不严，对排污者客观上没有形成压力。虽然污染环境造成了损失，却很少承担赔偿责任。由于我国很多排污企业都是地方的利税大户，对当地的财政有重大影响，地方政府为了保护自身利益，往往对企业的污染行为网开一面，造成排污者很少有忧患意识，认为进行环境责任保险无关紧要。4. 我国开发环境责任保险的内容及完善4.1 环境责任保险制度应遵循的原则我国立法上应确定以强制保险为原则、以自愿保险为例外的环境责任保险制度。 投保人（被保险人），即企业不投保环境责任保险或保险人拒绝承保环境责任保险，那么，环境责任保险的基本目标保障受害人因环境损害所获得的赔偿落实、保证企业不因环境损害赔偿而陷入困境，就无法真正实现。因此，推行强制责任保险制度，符合环境责任保险的基本目标，符合法的价值目标。但是，我国公众的保险意识不高，保险业务量还不及美国的1%，通过保险分散环境损害赔偿的意识更为薄弱。鉴于此，我国应实行以强制保险为原则，以自愿保险为例外的环境责任保险制度。 4.2我国开发环境责任保险的完善1.在发展步骤上应采取分步走的策略，先承保突发性的环境侵权行为，待条件成熟时再承保持续性的环境侵权行为，通过渐进的方式构建我国二元化的环境责任保险制度。就环境侵权而言，根据环境侵权的原因可以把环境侵权分为突发性的和持续性的两种，突发性环境侵权行为的发生具有偶然性，能比较容易对损害作出认定；而持续性的环境侵权延续时间长，甚至是多种因素复合累积之结果，特别是在环境法律法规因迁就经济发展和技术落后的现状而放宽环保要求的情况下，其损害的发生往往存在着必然性、确定性，对侵权行为何时存在、侵权人是谁等问题难以认定，受害人更无从举证。2.在发展模式上建立强制性环境责任保险为主，任意性责任保险为辅的保险制度。政策性保险指一国政府基于政策性因素及目的所举办之保险，系属强制性保险，多由政府制定法律为实施依据。决定某种风险是采取商业性保险还是采取政策性保险，取决于该种风险对国家、社会、经济发展的影响程度，以及在正常商业环境下承保该种风险的盈利程度。目前我国的环境侵权行为多体现持续性的特点，其对我国社会经济发展的影响较大。所以，对于持续性的环境侵权，应通过国家的宏观政策予以干预，采取政策性保险模式；而对于突发性环境侵权行为的责任保险可以采取商业保险模式。在产生环境污染和危害最严重的行业实行强制责任保险，如石油、化工、采矿、水泥、造纸、核燃料生产、有毒危险废弃物的处理等行业。在城建、公用事业、商业等污染较轻的行业可以实行任意环境责任保险，是否投保取决于企业的自愿，因为这类企业是否投保，对企业和社会的影响都不会很大。3.在保险范围上以适度范围为标准，因地制宜确定保险责任范围与除外责任。我国环境责任保险正处在起步阶段，有关的法律法规不健全，编制适宜的保险合同条款有相当的难度，因此保险人要严格限制责任范围，对于被保险人的非正常生产活动、违反规范的行为以及故意行为所引起的赔偿责任、预防性费用等都可列为除外责任。从目前我国的污染现状、保险业的发展水平和发达国家的实践来看，环境责任保险的责任范围还是不能扩大，与其涉及许多险种在出险后无力赔偿，倒不如在能力所及的范围内为保护环境切实发挥点作用更为实际。当然，也不可走入另外一个极端，责任范围过窄，对投保企业的环境风险转移得太少，企业就没有积极性投保环境责任保险。4.在险种设计中要避免道德风险和逆向选择。我国目前的污染责任保险费率较高，污染责任保险费率是按行业划分的，最低费率为2.2%，最高为8%，较其他险种只有千分之几的费率相比，要高出好几倍。如此高的费率，赔付率又低，企业根本就没有投保的积极性。企业投保环境责任保险后，要制定相应的条款限制或降低被保险人的不诚实或欺诈行为。如限制保险责任范围、明确除外责任、对被保险人的不诚实行为给予严厉经济制裁等，以降低道德风险。在保险实务中，保险人承保时要对投保企业进行检查，严格估算企业的风险程度，要求被保险人提供对确定损失概率及损失数额有意义的补充资料；保险人还要对被保险人的防灾防损设备和措施提出建议。在合同有效期内，要监督企业的生产活动，提出避免发生环境污染事故的措施。在发生保险事故时应明确企业的责任程度，按照污染的种类和造成污染的原因确定不同的赔偿数额，视其违背保险人提出的防污染措施的情况并决定制裁的措施。5.在保险赔偿限额上，实行环境侵权责任保险赔偿限额制。环境侵权责任保险的责任限额按照一般民事侵权责任理论，环境侵权人在追求经济利益的活动中造成了环境和他人合法环境权益的损害，就应承担赔偿全部损失的责任。但是，在环境侵权责任保险中，在给予受害人赔偿时，应实行责任限额制。环境侵权限额赔偿原则是环境侵权责任保险限额赔偿的基础。在环境侵权中，环境本身所遭受的损失和由环境侵权所导致的受害人的财产、生命、健康和精神损失一般都相当巨大。如果让环境侵权人承担全部的赔偿责任，极可能使该侵权人陷入困境甚至走向破产，这不仅使受害人因侵权人破产而得不到全部赔偿，也不利于经济的发展和社会的稳定。一些国家和国际组织自20世纪50年代开始实行有限额的环境侵权赔偿制。实行环境侵权责任保险赔偿限额制有利于促进投保人、受害人采取措施，减少环境侵权的发生及其损害的扩大，实行环境侵权责任保险赔偿限额制也有利于维持保险机构的清偿能力。6.对环境责任保险予以再保险。再保险是指保险人将其承担的保险业务，以承保的方式，部分转嫁给其他保险人的一种保险方式。再保险是原保险人以缴付分保费为代价将风险责任再转嫁给其他保险人(再保险人)，在保险人之间进一步分散风险。对于环境侵权而言，由于环境侵权具有被侵害对象的广泛性和环境侵权损害后果的严重性，所以，能否有效解决保险人的风险分散问题是环境侵权责任保险能否广泛开展的关键所在。如果只由一家保险公司予以承保，有可能因为保险公司的规模较小或赔付能力较小，在危险发生以后出现赔付不了的情形。所以，承保风险的保险人为了防止自己承担的风险过大，通过寻求其他保险人(再保险人)的方式来分散风险，这对于原保险人来说，可以避免所担风险过大；对于再保险人而言，通过对原保险人所承担的保险责任予以保险，可以收取保险费，开展保险经营；对于投保人而言，由于保险人分散了风险，在保险事故发生以后，可以获得保险赔偿。5. 结论综上所述可知，环境责任保险制度出现对于保护环境和自然资源，解决环境有很大益处。它无论在理论上还是实践中都证明其有具大的发展潜力。我国开发环境责任保险,是为解决现有传统民事侵权救济的不足而设置的一种社会化责任填补救济机制。显然它是对传统环境民事责任的突破，但要构建我国未来的环境责任保险框架，其中仍有许多理论和实践上的问题仍待研究。致 谢 本论文是在导师满一兴经济师的指导下完成的。非常感谢他非常认真地将我的错误指出，让我更深刻地认识到他严谨细致、一丝不苟、认真负责的作风。就是这种作风使得我更加认真对待我的毕业论文，而且我必将他的优良作风带到我以后学习、工作上去，让这种精神继续指导我以后的路。感谢满一星老师！ 同时我也非常感谢经济管理学院的老师，感谢他们教给我知识；感谢04金融2班的同学，感谢我的宿舍室友，她们在我选题时给了很多意见和建议，才使我慢慢确定题目并着手写作直到完成。 最后感谢我的爸妈，我的外婆。他们无微不至的关怀让我感觉到自己是一个多么幸福的人，是他们给我强大的精神动力，是他们给我无比的责任意识。感谢他们！参 考 文 献国家环保总局和中国保监会 关于环境污染责任保险的指导意见 中国国土资源报 2008.2.22 刘珺 我国开发环境责任保险的必要性与可行性分析 西安财经学院张润昊 环境责任保险的可行性研究初探 王明远 环境侵权救济法律制度 中国法律出版社2001年版周珂、刘红林 2003，5 论我国环境侵权责任保险制度建 政法论坛英文摘要Chinas Development Of Environmental Liability Insurance Preliminary ProbeYang Yangshi（College of Economics and Management, South China Agricultural University Guangzhou 510642,China）AbstractKey words：Environmental Liability Insurance Environmental Liability Insurance System Environmental Pollution Mandatory Liability Insurance System Any liability Insurance SystemWith Chinas rapid economic development，enterprises and people are growing quickly, but also brought environmental pollution.With China hosting the Olympic Games in 2008, environmental issues more and more by the Governments agenda, people are concerned more about the surrounding environment.The face of vicious incidents of pollution and the huge amount of compensation, victims of individuals,enterprises, the Government will stand the tripartite huge losses ,even affect social stability.The development of environmental liability insurance is an imminent thing.Due to Chinas level of economic development, environmental awareness, insurance companies, the size and strength of the constraints and other factors, Chinas environmental liability insurance market has just begun, environmental liability insurance of the legal system has many flaws and technology is also very backward.Abroad has been set up environmental liability insurance, but Chinas insurance industry which is still exploring. International experience shows that a mature green insurance system, not only the economy and the environment is a