《代资考考前串讲》PPT课件.ppt

保险代理人资格考试考前串讲,目录一、风险与风险管理二、保险基础三、保险合同四、保险基本原则五、保险公司业务经营环节六、财产保险七、人身保险八、保险代理人九、保险代理从业人员职业道德十、法律法规,考前辅导重点提示,宜宾市分公司,风险与风险管理,什么是风险损失发生的不确定,风险,三要素,风险因素：原因风险事故：过程损失：结果,分类,产生原因标的性质产生社会环境产生行为,自然风险社会风险政治风险经济风险技术风险,财产风险：物人身风险：人责任风险：权信用风险：信,纯粹风险：只损无益投机风险,静态风险动态风险,基本风险：非个人特定风险：个人,政治风险,一美国人05年到中国，用100万美金兑换800万人民币，游山玩水吃喝玩乐，五年花掉130万人民币，10年回国，又换了100万美金,汇率的变动直接导致国外劳动者收入的价值是一种政治风险,政治风险大约在5%-10%之间，商业风险在5%-15%之间,出口信用保险保险标的是进口国经济风险和进口国政治风险,风险管理,对象风险主体过程包括基本目标独立的管理系统，并成为一门新兴的学科,个人，家庭、企业组织（与人有关）,最小的成本获得最大的安全保障,识别潜存风险估测概率、定量化评价评估危害选择风险管理技术评估风险管理效果,最重要的环节,选择风险管理技术管理目标,最重要环节,损失前损失后,风险管理方法,控制型,财务型,避免最消极、最简单预防防患于未然抑制安装自动喷淋设备,自留转移,主动被动,非保险保险,保险基础,投保人,保险人,合同,交保费,财产赔偿,人身给付,商业,为什么？,保险的两大基本功能,保险功能,可保风险大量费费率厘定基保险准备金的建立合保险合同的订立,纯粹大量重大损失不同时损失可测性,同质风险种类、品质、性能、价值大体相近,公平合理适度稳定弹性,未到期责任准备金未决赔款准备金总准备金寿险责任准备金,法律行为,保险五要素,实施方式标的承保方式,自愿强制,人身财产,人寿：寿命健康：身体意外伤害：身体,？,人身保险,财产损失责任信用,直接间接,原保险再保险共同保险重复保险,保险的分类,投保人a保险人b保险人,原保险,原保险人/分保分出人,再保险人分保分入人、分保接受人,再保险,如果出险，a不得以b没有赔付为由不履行赔付投保人责任，投保人不能直接向b索赔,再保险图解,保险人保险人保险人,投保人,保险人保险人保险人,投保人,共同保险,复合保险、重复保险,保险金额总和=保险标的保险价值,保险金额总和保险标的保险价值,保险金额总和保险标的保险价值,保障资金融通社会管理,社会保障社会减震器风险管理社会关系社会润滑器社会信用,赔偿+给付,银行次级债,保险的功能,保险与相似制度,保险与社会保险（人身保险与社会保险）,共同点：1、前提：风险的存在2、对象：社会再生产人的要素3、数理基础：概率论和大数法则4、物质基础：保险基金,不同点：人身保险社会保险1、经营主体：商业保险公司社会保险机构2、行为依据：民事合同行为政府行为3、实施方式：自愿强制4、适用原则：个人公平社会公平5、保障功能：各层次保障基本生活保障6、保费负担：投保人个人个人、企业和政府,保险与相似制度,保险与救济的区别,共同点：借助他人安定自身经济生活的方法不同点：1、提供保障的主体不同2、提供保障的资金来源不同3、提供保障的可靠性不同4、提供的保障水平不同,保险与储蓄的区别,共同点：以现在剩余资金做未来所需准备不同点：1、消费者不同2、技术要求不同3、受益期限不同4、行为性质不同5、消费目的不同,（中国）是最早发明风险分散保险基本原理的国家。(镖局）（仓储制度）是我国古代原始保险思想萌生的一个重要标志。（汉谟拉比法典）保险最早法规（船舶抵押借款制度）是海上保险的雏形。,保险密度：人均保费-人密保险深度：保费占GDP比率,保险历史沿革,保险合同,特征,有偿保障双务附合射幸最大诚信,格式条款/格式合同,保险人并不必然要履行赔付义务,交保费,投保人,保险人,合同,财产赔偿,人身给付,商业,保险合同,性质标的价值承担风险保额出险时的价值,补偿财产保险、医疗费用给付人身保险（如意外伤害保险）,定值不定值,单一农作物雹灾险综合机动车辆保险一切,足额不足额超额,财产保险分析,电视电器所有的,保险合同分类,标的合同当事人,财产保险人身保险,原保险合同再保险合同,保险合同分类,合同三要素,主体客体内容,当事人关系人,保险人投保人,被保险人,受益人,同一人,不同一人,保险利益（法律上承认的利益）,变更,主体内容,人,人身险,财险权力,除人以外,保险公司变更：保险关系变更,合同形式,保险单正式暂保单临时（30天）保险凭证=（保险单效力）其他书面形式：保险协议书,投保人可随意解除合同，保险人不能，投保人、被保险人可领取满期或赔付金，投保人、受益人可领取受益金被保险人死亡,合同成立有效生效,在我国，合同成立次日零时生效零时起保制,财险的合同效力有始有终,人身保险合同效力有始无终,海洋货物运输保险,无始有终,何种情况为无效？,自然终止因保险人完全履行赔偿或给付终止因合同主体行使终止权而终止因保险标的全部灭失而终止因解除而终止,自然终止是保险合同终止最普遍、最基本的原因,保险合同的解除分为：约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除,货物运输保险、运输工具航程保险合同,保险责任开始后合同当事人都不得解除保险合同,合同终止,义务,如实告知询问告知交付保险费最基本防灾防损危险增加通知事故发生通知损失施救提供单证协助追偿承担赔偿或给付保险金责任说明合同内容及时签单保密,投保人保险人,解释原则,解释效力,文义意图有利于被保险人与受益人批注优于正文补充解释,有权解释无权解释,立法最高立法机关司法最高人民法院行政保监会仲裁仲裁机构学理、学术等,争议协商、仲裁、诉讼,解释与争议处理,保险原则,最大诚信保险利益损失补偿近因,四大基本原则,最大诚信,告知保证弃权与禁止反言,投保人保险人明确列明明确说明,无限告知询问告知（我国）,明示默示,确认过去/现在承诺未来,适航不改变航道合法,海上保险,人寿险中仅适用年龄误告,信息的不对称性附合性与射幸性,保险利益,条件：合法经济确定,财险人身险责任保险信用保险,经营权、管理权等,自己、配偶、子女、父母、扶养抚养赡养等,公众、产品、职业、雇主,信用保证,损失补偿,损失分摊代位追位,条件分类,比例我国限额顺序,谁先承保谁先倒霉,权利代位物上代位,派生原则,影响因素,实际损失保险金额保险利益,？,重要概念：绝对免赔额与相对免赔额,委付海上保险,例外,定值保险重置成本保险人身保险,就最小的金额给付最大为保险金额,近因,最直接、最有效、起主导性,最先发生并造成一连串的原因即近因,判断保险责任的原则,部分是：部分赔,都是：都赔,是就赔，不是不赔,以间断原因决定赔与赔,单一原因多种原因同时并存发生多种原因连续发生多种原因间断发生,宜宾市分公司,保险公司经营流程,保险销售保险承保保险理赔保险客户服务,准保户开拓调查并确认保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约,高额损失优先原则,连锁介绍,重合同、守信用主动、迅速、准确、合理实事求是,特殊服务,保全服务,“孤儿”保单,公司经营,直接销售渠道,间接销售渠道,保险销售渠道,核保,作出承保决策,保险承保的主要环节和程序,接案,立案,初审,调查,核定,复核、审批,结案归档,寿险理赔流程,审核保险责任,进行损失调查,损失通知,赔偿保险金,损余处理,代位求偿,及时通知义务,提供单证义务,人寿保险无,保险公司付勘察费,全损：归保险人部分损：两者分,施救费用：单独核算最高限额为保额,不称赔付，称补偿，一般按保额/价值比例补偿。,非寿险理赔流程,财产保险,狭义广义,财产损失险,责任保险信用保险,公众、职业产品、雇主,期内发生式期内索赔式,信用保证,对方信用自己信用,商业、进出口合同产品忠诚,企业财产利润损失家庭财产运输工具货物运输工程保险特殊风险农业保险,企业财产基本险、综合险、财产险和一切险,附加或特约险,普通、两全、投资保障、个人贷款抵押,机动车辆、船舶、飞机,国内水路、陆路、空运、进出口货物运输,种植业、养殖业,标的范围,可保财产,特约可保,不可保,会计科目反应财产项目类别,不加费,价值不确定或无固定价格:码头金银玉器字画,危险矿井、矿坑相关建筑物设备物资,加费,非一般性生产资料、难以鉴定价值必然发生危险的财产,企业财产基本险和综合险的共保责任：三停，停水气电，施救费用,固定财产：出险财产的重置价值流动财产：前12月任意月份账面余额账外、代保管财产：重置或账面余额,企业保险,家庭两全保险,投资保障家庭财产险,个人贷款抵押房屋保险,用储蓄金的利息做保障，例存一万，送卡单，终了返还保险储蓄金,还可投保现金、金银、珠宝、玉器等,保额以贷款额为限，投保人被保险为一人，即贷款人,房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿方式：比例赔偿。施救费用最高不超过保险金额若按比例赔偿则也按相同比例给付,室内财产的赔偿：第一危险赔偿方式即第一损失赔偿方式。,家庭财产保险,保险标的：机动车辆|第三者责任被保险人为投保人及允许的驾驶员机动车辆损失险：最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%出险时派出所、法院、道路交通部门都有信息共享制度|车辆所载货物至车损不赔免赔分为：1、免赔额（率）；2、按责免赔；3、事故累进免赔。机动车辆事故责任强制保险即第三者责任险:强制险，规定法定条款-对应基础费率。无赔款优待三年10%到70%附加险车辆损失险：盗抢、玻璃、自燃、划痕强险：人员、货物、无过错损失补偿、货物掉落共同附加险有：交通事故精神损失险所有基本险和附加险的附加：不计免赔特约险,机动车辆保险,海上运输货物保险的保险期限确定依据是“仓至仓条款”。保险金额由到岸价决定。,货物运输保险起源于海上保险,分类,运输工具和运输方式,水上、陆上、航空、邮包、联运,适用范围,国内货物运输保险海洋货物运输保险,保险人承担的责任,平安险、水渍险和一切险。,特征,保障对象多变,标的流动性,合同变更自由,期限空间性,国际性,风险综合性,既有财产风险又有责任风险,货物运输保险,雇主责任保险投、被保险人为一人，出险赔付雇主，最终落实到雇员身上,附加责任：附加医疗保险、第三者责任险,信用保险,一般商业信用保险,出口信用保险,进口国商业风险、政治风险,赊销、贷款、个人贷款信用保险,短期：半年内时间短，初级消费产品中长期：2年以上、资本性、半资本,保证保险,合同保证,供应履约预付款维修,忠诚保证,产品质量,产品质量违约，不同于产品责任保险,责任、信用保险,不同于农村保险（地域性概念）,特点：地域性、季节性、连续性、政策性,种植业,养殖业,农作物,林木,生长期,收获期,小麦、水稻、玉米、烟叶、棉花、甘蔗,卖场火灾、烤烟水灾,林木,果木,盛果期,畜禽养殖,水产养殖,牲畜保险家禽保险,淡水养殖海水养殖,疾病不予以保障,注意浮头缺氧,农业保险,人身保险,人身保险的种类,人寿保险,人身意外伤害保险,健康保险,死亡保险生存保险两全保险（生死合险）,普通意外伤害保险特种意外伤害保险（三个特定）,死亡生存两全,普通限期交费趸交,谁受益,定期终身,退保率,递增,均衡,递减,定价假设,死亡率,利率,失效率,费用率,年度、年龄、保额、交费方式、性别、保单类型,死亡发生在期末：某年龄自然保费*（1+利率）=保额*死亡率,生命表的确定：死亡保障类险种用寿险用生命表养老类险种用年金用生命表,人寿保险,交费方式被保险人数给付额是否变动给付开始日期给付方式,个人联合最后生存者联合及生存者,低保额、免体检、收入低人群，交费月、半月、周，保额有限制。防止逆选择设等待期或削减给付制度,年金保险,趸交、年交,定额、变额,即期、延期,终身最低保证定期生存年金,简易寿险,对象总保单成本低计划灵活经验费率,团体（性质、正常在职人员、人数、保额）,手续简便节约佣金免体检避免逆选择,理赔记录决定费率,团体保险：公司全交100%都交80%投保,公司签保单，员工领保险证，员工不签名,团体保险,主要特征分红保险保单红利,实际经营成果、优于定价假设盈余、按一定比例、向保单持有人分配,保单持有人享受经营成果客户承担一定投资风险定价的精算假设比较保守保险给付、退保金中含有红利,分设帐户、独立核算,利源：利差、死差、费差红利分配：公平性、可持续性；不低于可分配盈余70%；有现金红利和增额红利两类。,预定利率低预定费用高预定死亡高,固定死亡率：死亡|风险类不列入固定费用率：收入|费用类不列入,分红保险,主要特征,保险金额投资账户价值,之和,较大者,单独的投资账户转换为投资单位至少连接到一个投资账户必须包含一项或多项保险责任,死亡给付,保单价值由每一单位数和单位价值确定,投资净收益或损失，都归该保单,投资连结保险,交费灵活保额可调非约束性有最低保证利率,死亡给付金额=净风险保额+现金价值,A均衡给付B随保单现价波动,自动垫交条款,有效即现价大于零,新型寿险：分红、投连、万能,万能保险,年龄误告,不可争条款年龄误告宽限期中止、复效自杀不丧失现金价值保单贷款自动垫交,（不可抗辩条款）,不符合合同约定符合合同约定,2年,多退少补按比例,60天,申请退保：退保金减额交清展期定期：期限缩短，保额、责任不变（趸缴）现金价值垫交,常用条款,2010年10月10日,2011年10月10日,60天,生效对应日,中止、复效期2年,减额缴清,复效时点,失效期间,宽限期,终止,宽限期：负责任，如有赔付，扣下客户没有交补的款项,意外,伤害,死亡,残疾,违背被保险人的主观意愿,职业和工种,无需体检,一般1年，最多3或5年,定额给付,按当年保费收入的百分比（40%、50%），计提未到期责任准备金,意外伤害,保险期间,2012-1-1,2012-12-31,10-5,责任期限结束时残疾程度,180天责任期限,治疗结束时,治疗结束时,意外伤害每次都按比例给付，给付最高不能超过保额的100%,残疾金=保险金额残疾程度百分率,（一）不可保（二）特约保（三）一般可保,违法违规，道德风险、自杀未遂,战争体育运动核辐射医疗事故,动因风险期限险种结构,自愿|强制,普通|特定,一年期|极短期|多年期,单纯|附加,意外伤害,分类,保伤病风险，核保严格（二）精算技术：疾病率、伤残率、疾病伤残持续时间,医疗保险疾病保险收入保障保险长期护理保险,按保险期间分（定期、终身）按保险金给付形态分（提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型）,免责期越长保费越低,平准式保费,终身给付保单昂贵,一视同仁的对待同等风险的被保险人观察期内出险认定被保险人在投保前患病,无保费豁免,健康保险,失能,短暂恢复,再度失能,失能期+再度失能期扣除免责期间,医疗保险,分类常用条款,普通医疗住院手术综合,免赔额条款比例给付条款给付限额条款,单一赔款免赔、全年免配额、集体免配额,全残分类,绝对全残,原职业全残,推定全残,列举式全残,保险合同中列举,宜宾市分公司,保险代理人,个人,组织,保险营销员,代理公司,保险经纪人,专业,兼业,银行代理：银行单位代理：交警队行业代理：运输业,保险代理业务人员,保险从业人员,合伙企业有限责任公司股份有限公司,经纪人代理于投保人，独立公司，独立担责,保险代理人,初中,品行良好,岗前培训资格证考试,后续教育,颁发证书,法律、专业知识,保险公司,三年教育,无较大个人债务,换证,丢失补证,保监会发放资格证，保险公司发放展业证，展业证展业范围小于等于保险公司经营范围营销员离职展业证交还保险公司。,完全民事行为,保险营销员,代理行为由被代理人负全责，代理人法律行为，后果由保险人承担。但保险人有权依法追究越权代理的代理人。,保险营销员,保险代理业务人员,资格证书+展业证,资格证书+执业证书,不得持有展业证,不能以购买公司产品为上岗条件,资格证书,上岗,展业证,签订书面合同，认定个人具有销售产品资格,营销员不得同时代理两家或两家以上保险公司，展业证在行业协会登记,宜宾市分公司,保险代理从业人员职业道德,守法遵规,诚实信用,专业胜任,客户至上,勤勉尽责,公平竞争,保守秘密,核心：其他各方面的延伸,基础,客户和所属机构,是社会道德在保险生活中的具体体现保险代理从业人员道德指引自律组织规范会员规范从业人员行为,保险从业人员的职业道德,法律法规,个体工商户甲个人经营债务由个人财产承担。夫妻俩经营债务由家庭财产承担甲失踪两年后由其妹将甲房产变卖甲又重新出现则财产处理方式：由甲的妹妹归还房款家中阳台花盆坠落砸伤人由其房屋所有者负责民事权利从生到死，民事行为分：完全、限制、无民事行为民事法律行为是公民或者法人设立、变更、终