金融理财基础第8章.ppt

第八章 保险理财知识,第1节 保险的概念和特点,一、保险的概念和特点 1、定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时给付保险金责任的商业保险行为。 风险转移机制社会视角 商业活动经济视角 合同行为法律视角 2、特点： 科学性：大数法则，可保风险须满足的条件（大量、同质、可测） 商业性：追求利润，可保风险须满足的条件（重大损失可能，损失发生分散） 契约性：诚信原则，预防道德风险，义务条款，免责条款,第1节 保险的概念和特点,二、保险的种类 1、按标的划分：财产保险和人身保险 2、按承担责任次序划分：原保险和再保险 3、按实施形式划分：自愿保险和强制保险 4、按保险金额与保险标的价值的关系划分：足额保险和不足额保险 5、按保险价值在保险合同中是否先予确定划分：定值保险和不定值保险 6、按投保单位划分：团体保险和个人保险,一、保险合同的主体 保险合同的主体指保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人。保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。 （一）保险合同的当事人 1、保险人 2、投保人。 （二）保险合同的关系人 1、被保险人 2、受益人,第2节 保险合同,一、保险合同的客体 在民事法律关系中，客体是指主体之间的民事权利和义务共同指向的对象，在一般民事合同中，客体也称为“标的”，通常指物、行为、智力成果等。保险合同虽然也属于民事法律关系范畴，但它的客体不是保险标的本身，而是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。 保险标的：指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。（承受保险风险的本体，保险利益的载体）,第2节 保险合同,三、保险合同的内容 是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务及相关事项。 （一）保险条款 基本条款和附加条款；法定条款和任意条款 1、保险合同当事人和关系人的名称和住所 2、保险标的 3、保险责任和责任免除 4、保险期间和保险责任开始时间 5、保险价值 6、保险金额 7、保费以及支付办法 8、保险金赔偿或给付办法 9、违约责任和争议处理 10、订立合同的时间,第2节 保险合同,三、保险合同的内容 （二）保险合同的形式 1、投保单（书面要约） 2、保险单（正式凭证，声明事项、保险事项、除外事项和条件事项） 3、暂保单（临时凭证） 4、保险凭证 5、其他,第2节 保险合同,四、保险合同的订立、变更和终止 （一）保险合同的订立 是指保险人与投保人在平等自愿基础上就保险合同主要条款经过协商并达成一致的法律行为。 公平互利、协商一致、自愿订立 书面形式 双方诚信告知 时效控制 （二）保险合同的变更 主体变更（保险人、投保人、被保险人或受益人） 内容变更,第2节 保险合同,四、保险合同的订立、变更和终止 （三）保险合同的终止 1 自然终止。自然终止是指因保险合同到期而终止。这是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。凡保险合同订明的保险期限届满时，无论在保险期限内是否发生过保险事故以及是否得到过保险赔付，保险合同都按时终止。保险合同期满后，需要继续获得保险保障的，要重新签订保险合同即续保。但是，这里所指的续保并不意味着保险期限的延长或是原保险合同的继续，而是另一个新的保险合同的签订。 2 履约终止。履约终止是指保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限尚未届满合同也告终止。 3 行权终止。行权终止是指保险合同当事人在履约期间，遇有某种特定情况，享有终止合同的权利，并无须征得对方同意。根据我国保险法规定，财产保险中的保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后三十日内，如无特别约定，双方当事人都有权终止合同。,第2节 保险合同,4 灭失终止。灭失终止是指因保险标的全部灭失而终止保险合同。这里的灭失是由于非保险事故而造成的，如人身意外伤害保险中，被保险人因疾病而死亡，就属于这种情况。 5 解除终止。解除终止是指在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定解除原有法律关系，提前终止保险合同效力的法律行为。 约定解除 协商解除 法定解除 裁决解除,第2节 保险合同,一、财产保险合同的概念和特点 是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。 标的分为：实物形态的物质财产，与财产有关的利益 特点： 1、补偿性： 超额保险中的超额部分无效 重复保险中的损失赔偿由所有保险人分摊 保险人在向被保险人赔偿后获得代位求偿权 2、短期性（一年期为主，最长35年）,第3节 财产保险合同,二、财产保险合同的种类 根据财产保险合同的保障范围，一般将财产保险合同划分为财产损失保险合同、责任保险合同和信用、保证保险合同三大类。 （1）财产损失保险合同。财产损失保险合同也就是狭义上的财产保险合同，是指以补偿财产的直接损失为目的的财产保险合同。 （2）责任保险合同。责任保险合同，是指以被保险人（致害人）对第三者（受害人）依法应负的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。也就是说，当被保险人依照法律应当对第三者承担民事赔偿责任时，由保险人代其承担。 （3）信用、保证保险合同。凡权利人要求担保对方信用的保险属于信用保险。凡被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险属于保证保险。,第3节 财产保险合同,三、财产保险合同的常用术语 （一）重置价值 （二）实际价值 （三）免赔额 （四）责任限额 （五）批单 （六）比例赔偿 （七）无赔款优待,第3节 财产保险合同,一、人身保险合同的概念和特点 人身保险合同是指以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。 标的：人的寿命，人的身体 特点： 1）给付性。人身保险合同的给付性是针对财产保险合同的补偿性而言的，指人身保险事故发生后，保险人在保险责任范围内根据合同事先约定的数额给付被保险人或者受益人保险金，事先约定的数额取决于投保人支付保费的多少，而不论实际损失的情况如何。不存在超额保险、可以进行重复保险，保险人不享有代位求偿权 2）储蓄性。人身保险合同尤其是长期人身保险合同的保费大多具有储蓄性特点，这是由人身保险合同本身的性质、作用和经营方式等决定的。人身保险合同的这一特点具体表现为：保险人对人身保险合同的保费不得用诉讼方式要求投保人支付；保险人不得没收保单现金价值；撤销或破产后必须转让的规定。 3）长期性。人身保险合同的保险期限通常比较长，短则5到10年，长则20到30年，甚至长达一生。,第4节 人身保险合同,二、人身保险合同的种类 1、人寿保险合同 2、健康保险合同 3、意外伤害保险合同 三、人身保险合同的常用条款 （一）不可抗辩条款 （二）宽限期条款 （三）复效条款 （四）观察期条款 （五）自杀条款 （六）现金价值条款 （七）保单质押条款,第4节 人身保险合同,1、汽车刹车失灵会引起意外事故，这属于（D）。 A.主观风险因素 B.客观风险因素 C.心理危险因素 D.物质危险因素,复习题,复习题单项选择题,2、以下属于逆选择的情况是（C）。 A.损失概率低于平均水平的人急于购买保险 B.低收入阶层的人急于购买保险 C.损失概率高于平均水平的人急于购买保险 D.高收入阶层的人急于购买保险,复习题,复习题单项选择题,3、在不定值保险合同中（C）。 A.不列明保险金额 B.约定好保险价值 C.只规定保险赔偿的最高限额 D.只规定保险赔偿的最低限额,复习题,复习题单项选择题,4、不定值保险中，当保险金额高于保险价值时称为（B）。 A.定额保险 B.超额保险 C.足额保险 D.不足额保险,复习题,复习题单项选择题,5、在下列各种保险方式中，适用损失补偿原则的是（C）。 A.定值保险 B.重置价值保险 C.不定值保险 D.人身保险,复习题,复习题单项选择题,6、第一损失保险的保险金额通常是根据（A）确定的。 A.最大可能损失 B.最大可信损失 C.保险标的的实际价值 D.保险标的的重置价值,复习题,复习题单项选择题,7、某日天下大雪，一行人被甲乙两车相撞而死，后经交警查实，该事故是因甲车驾驶员酒后驾车及刹车不及，而乙车为避让撞到行人所致，则行人死亡的近因是（B）。 A.大雪天气 B.酒后驾车 C.甲车刹车不及 D.乙车避让,复习题,复习题单项选择题,8、下列关于保险储金的阐述错误的是（C）。 A.保险储金的利息作为保险费 B.保险储金在性质上不同于保险费 C.保险储金在性质上类似于储蓄存款 D.保险储金按保险金额每百元计算,复习题,复习题单项选择题,9、（D）是将投保人交付的保险费分成“保障”和“投资”账户来管理。 A.分红保险 B.万能保险 C.两全保险 D.投资连接保险,复习题,复习题单项选择题,10、人寿保险中的被保险人一定是（A）。 A.自然人 B.法人 C.成年人 D.自然人或法人,复习题,复习题单项选择题,11、（B）的不同是各险种相区别的最重要标志。 A.保险费率 B.保险责任 C.保险期限 D.保险金额,复习题,复习题单项选择题,12、在保险责任、保险期限、保险金额均相同的条件下，如果采用分期缴款，缴费年限越（C），每期缴纳保费越（ ），各期缴纳保费总额越（ ）。 A.长 少 少 B.长 多 少 C.短 多 多 D.短 少 多,复习题,复习题单项选择题,13、不可没收现金价值产生的基础是（B）。 A.保险金额 B.现金价值 C.投资连接账户 D.累计缴纳保险费,复习题,复习题单项选择题,14、 （C）是指以被保险人在规定时间内死亡给付死亡保险金的金额。 A. 两全保险 B. 万能寿险 C. 定期人寿保险 D. 终身人寿保险,复习题,复习题单项选择题,15、（C）就是保单签发后每满一个周年的日期。 A. 保单生效日 B. 保单对应日 C. 保单生效对应日 D. 保险生效期限,复习题,复习题单项选择题,16、最大诚信原则中弃权与禁止反言的规定主要是针对（A）的约束。 A.保险人 B.投保人 C.被保险人 D.受益人,复习题,复习题单项选择题,17、下列特定的人寿保险的购买行为中与寻求保险保障的目的最大的冲突是（A）。 A.某企业为员投保万能寿险，每人保额5万元，首期保费6万元。 B.张先生为2岁的女儿买子女教育金保险（含保费豁免条件） C.王五以自己为被保险人，投保期缴保费的两全人寿保险 D.李四为自己投保期缴终身人寿保险，保险公司承诺每5年返还现金给李四，每次返还金额相当于保险额15%,复习题,复习题单项选择题,18、影响到损失事件发生频率或损失范围的条件在风险管理中被称作（D）。 A.风险暴露 B.风险汇集 C.风险偏离 D.风险因素,复习题,复习题单项选择题,19、寿险保单若发生免责条件中规定的情况，保险合同终止如投保人已交足两年保费，公司退还（B）。 A.保险金额 B.保险费 C.现金价值 D.手续费,复习题,复习题单项选择题,20、风险管理中预防性措施的目的是（B）。 A.规避风险使损失不发生 B.降低损失发生的可能性 C.减轻损失的程度 D.使损失发生频率变大,复习题,复习题单项选择题,21、下列各项中投保人对另一方的生命不具备保险利益的是（C）。 A.合伙人之间 B.夫妻之间 C.亲兄弟之间 D.债权人对债务人(在债权范围之内),复习题,复习题单项选择题,22、根据保险法，投保人因过失未履行如实告知义务，保险的事情发生有重要影响，保险人对保险合同解除前发生的保险事故（B）。 A.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费 B.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费 C.根据双方协商，可承担部分赔偿或给付保险金的责任，但不退还保险费 D.根据双方协商，可承担部分赔偿或给付保险金的责任，并退还部分保险费,复习题,复习题多项选择题,23、保险补偿以被保险人的实际损失为限，即以保险标的恢复到（B）的经济状态为限。 A.订立合同时 B.受损失前 C.订立合同后 D.合同终止,复习题,复习题多项选择题,24、寿险中，要求投保人在（A）必须具有可保利益。 A.投保时 B.理赔时 C.投保时或理赔时 D.投保时和理赔时,复习题,复习题多项选择题,25、一辆机动车辆投保车辆损失险，保险金额达到保单上载明的新车购置价，为30万元。后在保险期内先后发生三次保险事故损失，第一、二次的事故损失赔款分别为15万元和10万元，第三次事故损失为8万元，在不考虑其他因素的情况下，保险人按规定应（C）。 A.赔偿8万元，保险责任仍然有效 B.赔偿8万元，保险责任终止 C.赔偿3万元，保险责任终止 D.赔偿3万元，保险责任仍然有效,复习题,复习题单项选择题,26、车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，负主要责任的免赔（B）。 A.20% B.15% C.10% D.5%,复习题,复习题单项选择题,27、某人先后向甲乙两保险公司关善意重复投保，保险金额分别为4万元、6万元，损失5万元，依顺序责任分摊方式，甲保险公司应赔付（B）。 A.5万元 B.4万元 C.2万元 D.2.5万元,复习题,复习题单项选择题,28、一房屋投保时市场价和保险金额为50万元，发生保险事故全损，全损时市场价为60万元，保险人应赔（A）。 A.50万元 B.60万元 C.40万元 D.30万元,复习题,复习题单项选择题,29、某人先后向甲乙两保险公司关善意重复投保，保险金额分别为4万元、6万元，损失5万元，依比例分摊方式，甲保险公司应赔付（C）。 A.5万元 B.4万元 C.2万元 D.2.5万元,复习题,复习题单项选择题,30、一台电视机投保时市价和保险金额为5万元，发生保险事故时的市场价为2万元，保险人最多赔（B）。 A.5万元 B.2万元 C.3万元 D.0.8万元,复习题单项选择题,1、由于被保险人放弃对第三方的请示赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人有权根据实际情况采取（AC）。 A.拒绝赔偿 B.对被保险人行使代位追偿权 C.已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款 D.自书面通知之日起终止保险合同,复习题多项选择题,2、人身意外伤害险有时归类于非寿险，是因为其在（ABCD）等方面与财产险有相似之处。 A.保险期限 B.保险金额的确定 C.保险费率的计算 D.保险金的给付,复习题,复习题多项选择题,3、以下不属于纯粹风险的有（BCD）。 A.自然灾害 B.套期保值 C.经营风险 D.利率变化,复习题多项选择题,4、根据所有权条款，在被保险人生存时，保单所有人拥有保单中的所有合同权利，这些权利包括（ABCD）。 A.指定和变更受益人 B.退保取得现金价值 C.借款 D.领取红利,复习题多项选择题,5、下面各种保险中，不适用于补偿性原则的有（ACD）。 A.人寿保险 B.企业财产保险 C.定值保险 D.重置价值保险,复习题多项选择题,6、下列保险中，有承诺的现金价值的是（AD）。 A.终身保险 B.万能寿险 C.投资连接保险 D.两全保险,复习题多项选择题,7、下列保险原则中适用于人寿保险原则的是（BD）。 A.补偿原则 B.保险利益原则 C.代位求偿原则 D.近因原则,复习题多项选择题,8、下列行为是风险管理过程中必不可少的是（BCD）。 A.减少损失 B.选择适当的风险对策 C.实施并做修正 D.风险评估,复习题多项选择题,9、发生下列（ABCD）情况时，被保险人死亡时没有受益人。 A.在订立合同时和订阅合同以后都没有受益人 B.撤销原来指定的受益人之后，没有指定新的受益人 C.受益于先于被保险人死亡，又未指定新的受益人 D.受益人表示放弃权利,复习题多项选择题,10、终身人寿保单（保额10万元