电子银行业务

1、 电子银行与传统银行的区别 机构的形式传统银行依靠物理机构和物理网络；电子银行向虚拟数字网络转移。 销售渠道传统银行依靠分行及其分布广泛的营业网点；电子银行利用金融专业网络、电信网络及 Internet 货币形式传统银行以现金和支票为主；电子银行以电子货币为主 业务范围传统银行较为清晰；电子银行业务范围高速扩张，模糊不清，基本可以包括交易、信贷、投资、保险、财务计划。 盈利传统银行在资金利差；电子银行主要靠差异化理财服务 经营理念传统银行以物（资金）为中心，电子银行以人（客户）为中心 增加利润的方式传统银行追求规模扩张；电子银行追求现有技术的创新利用 同行差异传统银行体现在实力上，如资金和服务质量等；电子银行体现在个性化和智能化上 信息资产传统银行对各种业务数据不能利用数据仓库进行数据挖掘，因此不能积累有效的信息资产；电子银行在各种电子设备、通信网络的基础之上，建立了包括银行管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力及信息资源管理能力等无形资产，信息资产成为一种具有独立意义的银行资产。2、 传统银行会完全被电子银行所取代吗？1. 在线欺诈互联网使得金融市场更加民主。个人投资者不再依赖他们的经纪人提供最新的股票价格和投资信息，借款者也可以利用网络直接从个人投资者那里筹集资本。由于扩大了借贷双方的基础，互联网使得筹集资本变得更加容易，但同时也稀释了资本供需双方的质量。互联网上布满了为轻信者设下的骗局，而总人有人为“天上掉下的馅饼”而上当受骗。此外，互联网上的信息发布者具有匿名的权利，这有利于人们对公司进行客观的评价；但同时，因为缺乏透明度，这种匿名性也可能具有误导的影响。2.计算机故障计算机和网络已经逐渐渗入我们的生活中，对于电子金融来说，其重要性是不言而喻的。如果发生了技术性故障，将会对市场带来一个严重的冲击。例如：1998 年10 月 8 日，道琼斯工业平均指数在开盘后出现了 12 分钟的错误，后来发现问题出自合并后的花旗集团仍使用合并前的花旗公司的股票代码。3.网络安全根据 2005 年中国互联网发展报告显示，网民最反感的问题是网络病毒，其次是弹出式广告/窗口，和网络入侵、攻击，互联网安全问题日益突出。在电子金融业里，物流已经被电子化，而资金流相对来说是十分重要的。任何一个行业的电子商务都涉及网上支付的问题。如果支付体系不完善，就会打击使用者的信心。4.市场分化竞争固然提高了单个市场的效率，但也在一定程度上导致了金融市场的分化，因为越来越多的市场中心在争夺订单流。现在电子交易网络已经占纳斯达克市场股票交易总额的大约 30%。交易市场的分化可能导致不同市场之间的订单被隔离开来，从而减少买卖订单直接互动的几率，另外这也降低单个市场聚集订单的能力，并制约市场上的价格竞争。此外，每个市场中心的交易深度也将被削弱。3、 电子货币与传统货币的区别 载体不同电子货币是由一组数字符号构成的特殊信息，通过计算机处理并存储于相关电子设备之中；传统货币有一定的实体形状、大小、重量和印记。 流通渠道不同传统货币以其实体形式可以在日常生活中流通；电子货币只能在网络中或相关电子设备中流通，流通速度远远快于传统货币。 发行权不同传统货币是国家发行并强制流通的；电子货币的发行主体可以是国家也可以是由银行，甚至是企业发行。4、 电子货币按与真实货币的依附关系可分为初级形态的电子货币和高级形态的电子货币初级形态的电子货币是基于现有通货的二次货币。只是作为现金或存款的代表物进行电子化传递的一种电子数据或电子符号，离开了它所代表的一次货币的信用力，就只是一堆一钱不值的电子符号。例如需要授权的金融卡。高级形态的电子货币作为与美元、英镑、日元、人民币相并列的基础通货的一种，独立的执行通货职能，具有自己的信用创造力，不以既有的货币信用力为基础，可用来作为独立的结算与支付手段。如电子钱包（包含智能芯片的多用途预付卡）例：比利时 Banksys 发行的 Proton 电子钱包、万事达集团参与开发的 Mondex、美国B 公司发行的 Beenz，等等。两者区别：后者的发行由在线商家提供，并且由该在线商家进行最后支付；前者的发行者可以是银行，也可以是商家。后者的消费者可以通过某些“电子工作”的方式获取该种虚拟价值单位；而前者只能通过预先储值的方式获得。后者还不能实现和普通货币的自由兑换。5、 电子货币优越性 对国家来说，电子货币的使用成本比现金低，伪造难度大，通过电子货币最大限度的取代现金发行，减免了造币、发行费用；同时，通过计算机集中管理和运行货币，可有效的掌握货币供应量，有计划的实施宏观调控。 对于银行来说，可增加银行信贷资金来源并增进其资产运用，有效的实施客户帐户的管理监督，快捷的进行转帐划拨与清算。 对于客户来说，利用银行卡购物付款、提现、存款、转帐，方便快捷、安全高效；而且，可以获得咨询和资金融通的便利6、 影响电子货币发展的因素1. 安全性，特别是针对脱机使用的电子钱包2. 电子货币的普及主要依赖于发行者、顾客和商户的使用动机 。发行者的动机包括从消费者和商户所收的各种费用和投资收入等，对于银行发行者，还包括节约的用于管理现金的费用。不利因素是为适应各种已有的和将要指定的法规而花费的成本。消费者的需求依赖于与旧系统相比所花费费用的多少，电子货币的安全性和保密性，使用便利性以及商户接受电子货币的主动性。商户的主动性主要与发行者、网络运营商使商户承担的费用有关。消费者和商户之间存在正的网络外部性，有进入临界值。3. 电子钱包对消费者和零售商的吸引力，也会因相互竞争和互不兼容而被削弱，能有一个被普遍接受的电子钱包国际技术标准是发展的关键。1994 年，EMV标准。4. 电子钱包相关的启动成本，包括引入新型读卡终端或是重新改造现行终端的费用，是阻碍实施电子钱包革新的一个因素。5. 电子货币的发展对中央银行和其他政府部门政策实施的考验。一个是电子货币系统的安全性，另一个是电子货币对中央银行资产负债表的影响。6. 电子货币发展过程中涉及的有关法律、税收问题。7、 电子货币对银行业的冲击 银行结算职能的垄断地位受到冲击：例如电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的储值卡和 IC 卡，实际上已成为新形式的“结算帐户” ，储值卡的购买者在购买时就与发卡公司产生借贷关系，并在使用卡的过程中逐步结算。因此，银行在结算领域有可能被其他行业夺取更多的机会。 另外，以往企业间交易双方的资金结算一般都是通过银行中介进行的，银行可以从中收取一定的手续费。但是，电子数据交换的应用促使了交易双方支付资金的冲抵及企业间的差额结算，其结果是银行不仅丧失手续费的收入，而且难以掌握企业的资金流向。 同时，电子货币也加剧了结算的同行国际竞争。8、 信用卡按合作单位划分为认同卡和联合卡认同卡（AffinityCard）是由发卡银行和非营利事业机构、宗教团体或慈善机关等社会团体或机构联合发行的银行卡。认同卡的持卡人通过领卡和用卡对联名发卡的社会团体或机构所从事的活动表示认可和赞同，发卡银行通过持卡人的领卡和用卡以一定形式使联名的社会团体或机构得到经济上的支持，如中国建设银行发行的“南开龙卡”等。联名卡（Co-BrandedCard）是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，联名卡之功能和信用卡一样，和认同卡不同的是，联名卡是发卡银行和一般企业联合发行的，以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人如中华航空信用卡、百货公司联名卡等。9、 与磁卡相比，IC 卡的优点在于：安全性高，很难仿制；具有 CPU 和强大的存储容量；具有联机处理和脱机处理双重能力。IC 卡的缺点在于：制造比磁卡复杂，成本也较高。10、 信用卡实质与传统分期付款的差异信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人可支取部分或是全部额度。两者的区别：信用卡贷款，债务是无担保的，如果客户违约，银行没有对任何特定抵押物的追索权；在信用卡贷款中，银行的风险等于或是小于信用额度；在分期付款贷款中，银行的风险在贷款期间随着贷款的每月偿还而递减；在信用卡贷款中，贷款周期是不定的。11、 VISA 卡和 MASTER 卡体系的发展（判断题）银行信用卡的激增很快就暴露出了支付体系中的一个巨大缺陷：持卡人只能在其本地的商户持卡购物，也只能在那些与发卡银行签署协议的商户处购物。为弥补这一缺陷，美洲银行开始与加利福尼亚州之外的十几家银行达成了许可协议，授权其发行美洲银行卡。该卡在 1976 年改名为维萨卡（VISA） 。 这种协议方式对于获得美洲银行卡发行许可的银行非常有利，然而，还有许多银行被排除在该协议之外。于是在 1966 年，另外 16 家银行在纽约的布法罗聚集商讨如何形成他们自己的网络。其结果就是另一个组织的形成银行同业信用卡协会。该协会就是今天万事达卡国际组织（MasterCard International）的前身。随着维萨卡组织和万事达卡组织的不断壮大，多数银行不再坚持独自进军银行卡领域的策略，而是加入这两家已经存在的信用卡组织之一。这些银行同意在其发行的信用卡上不仅载明本银行的名称，同时也印上表明本银行属于一个已签署交易信息交换协议的大型银行网络的标志。由于这种信息交换特点进一步扩大了当前或是潜在的持卡人数量，因而也愈加受到商户们的欢迎。在短短几十年的时间里，维萨卡和万事达卡就已成为了美国金融体系中不可缺少的一部分。今天，大多数消费者都持有一种以上的信用卡，并每年使用它完成上百甚至是上千笔的交易。在 1970 年，消费者持有的维萨卡或是万事达卡的数目约为 6,000 万张左右，到了 1980年末，这个数字就猛增到了 13,000 万张。银行信用卡在整个 80 年代一直保持着稳定的增长，到 1990 年，该数字超过了 2 亿张。截至 1995 年第二季度，消费者持有的维萨卡和万事达总数达到了 38,700 万张。早在 80 年代初，维萨卡和万事达卡的网络体系就已扩展到全球各地，今天，它们甚至在其他许多国家的信用卡行业中都占据了主导低位。这两个组织主要行使授权、清算和结算智能，以保证银行信用卡能在任何一个属于该组织成员的特约商户处使用。它们还向组织成员提供市场营销和广告支持，并协助组织成员进行安全和反诈骗控制。维萨卡和万事达卡组织还负责为信用卡的发行和受理制定统一的标准，保证信用卡在全球成员中的兼容性。同时两个组织还全权负责其信用卡的品牌形象的设计和宣传。中国境内最早发行信用卡的是中国银行12、 商业信用卡的起源远远早于银行信用卡，可为什么银行信用卡的发展远远快于商业信用卡？相对于商业部门，银行更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好的进 行风险管理 相对于商业信用卡，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能更为多元化（消费信贷、转帐结算、存取现金等） 银行信用卡提供的延期支付、循环信贷的功能已大大的冲击了支票的使用，成为最方便的小额支付工具。银行卡已日益成为银行利润增长的新支撑点。13、 信用卡如何使持卡人、特约商户和银行受益？持卡人灵活的信贷支持（申请、还款期限、免息期、相对安全的交易手段、购物便利、对帐简便）特约商户刺激销售、容易对销售交易进行证实、不会承担信贷风险或因接受支票而产生风险、降低处理现金的成本。银行简化授信程序、方便客户信贷、扩大市场范围、持卡人是银行其他业务产品的最佳潜在客户、新的收入来源和派生存款。14、15、 发卡行职责执行与信用卡发行以及持卡人关系有关的各个方面的职能。具体包括：争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定账户的使用条款；发卡；向持卡人发送对账单，并收取应收款项；向收单行和特约商户提供授权决策并在信用卡组织集成支付系统内设置参数以控制风险；向持卡人提供各种各样的服务；保留持卡人的账户记录，并向客户提供解决争议的服务。收单行职责收单行是与特约商户签订合同的银行。特约商户同意接受以某银行卡作为购买商品和劳务的付款方式，而该商户在收单行开设账户。负责处理信用卡业务中与特约商户有关的所有环节。具体包括：发展特约商户，与其签订协议并决定其要支付的各种费用；向特约商户提供受理银行卡和获取授权的电子设备或手工设备，并提供授权服务；负责偿付特约商户应得的交易款项；负责处理交易收据，将其送往清算系统。信用卡组织职责信用卡组织往往不直接发卡，也不参与交易本身。它的职责包括提供统一的组织规则和运作规章，为交易结算提供全球电子通讯网络和技术支持，负责在国际范围内进行其产品的广告及促销活动，同时它还负责对成员之间的纠纷进行裁决。其资金来源主要是根据银行卡交易量向成员银行收取的手续费以及核定的固定费用。16、 国际银行卡市场上的主要品牌包括 VISA、MASTERCARD、运通卡（AE ） 、JCB卡、大莱信用卡等，其中 VISA、MASTERCARD 属通用品牌，而银行私有品牌主要有美国运通信用卡公司（AE ） 、 JCB 信用卡公司、大莱信用卡公司。提供通用品牌的信用卡公司本身并不参与各会员银行的发卡，收单业务。它们只从事全球范围内会员行之间的运行、异地授权及清算网络及负责争端交易的协调、仲裁工作，提供一个国际性的信用卡网络服务，并通过向会员行收取会费、清算费等费用以支持自身运转和经营。银行卡之间的区别首先在于首位卡号不同。卡号“4”打头的是 VISA 的卡， “5”打头的多是万事达的卡，而“62”打头的是“银联标准卡”17、 信用卡发展中遇到的问题无担保信贷考验银行的信贷审核机制客户管理机制（信贷额度随信用等级、消费能力及时调整；止付机制的瞬时触发） 信用卡诈骗信用卡管制（利率、费用等） 非金融实体的介入解决办法减少不良贷款信用卡欺诈Pos 机故障新兴支付工具18、 EMV 标准即 Europay、MASTER-CARD( 万事达)、VISA(维萨)三大国际信用卡组织借用其首字母合称 EMV 而设立的智能卡金融支付应用标准，于 2000 年进行最新版升级。19、EMV 迁移即银行卡按 EMV 标准由磁条卡向智能 IC 卡转移，其目的是为了有效防范诸如跨国制作和使用假信用卡、信用卡欺诈等各种高科技手段的金融智能犯罪。19、 银行卡支付过程中各行的得失20、 间联 POS 和直联 pos 机（会画简单的图）指 POS 终端连接到提供机具的商业银行主机系统，当发生跨行银行消费交易时，消费交易信息流先送至这家提供机具的商业银行主机系统，判断为跨行信息后送区域中心主机系统，区域中心再送相关的发卡银行，然后信息流再沿路返回直联 POS21、 交叉网络外部性网络外部性”是指某个产品或服务的价值随着使用该产品或服务的同类型用户数量的增加而增加。而双边市场的网络外部性不仅取决于使用该平台的同类型用户数量, 而且更取决于使用该平台的另一类型用户数量, 是一种具有“ 交叉”性质的网络外部性。在银行卡市场上, 消费者对银行卡的需求不仅取决于持卡人的规模, 而且更取决于受理银行卡的商户规模；同理，商户对银行卡的需求不仅取决于受理银行卡的成本和特约商户的数量, 而且更取决于持卡人的规模。22、 电子汇兑系统(1)电子汇兑系统的含义电子汇兑就是利用电子手段处理资金的汇兑业务,以提高汇兑效率,降低汇兑成本。电子汇兑系统是指利用电子报文的手段传递客户的跨机构资金支付、银行同业间各种资金往来的资金调拨作业系统。汇兑作业的类型：联行往来汇兑业务和通汇业务。（2）电子汇兑系统的特点1）交易额大，风险性大，对系统安全性要求高，跨行跨国交易比重大。2）信息传输方式都采用先存后送，确保信息传输过程中通过的每一节点都有确切纪录。3）电子汇兑系统的设计适当遵循国际通行的各种标准、规格和要求。（3）电子汇兑系统的类型1）按系统作业性质分：通信系统、资金调拨系统、清算系统2）按系统管理模式分：中央银行提供支付服务和管理、私营机构提供支付服务和管理3）按资金清算方式分：全额结算、差额结算4）按结算的时间性分：实时结算、定时结算5）按资金安排方式分：主持清算机构提供有限透支和不提供透支23、1995.10，安全第一网络银行（SFNB）24、网络银行衍生服务网上支付网上信用卡业务：对持卡人、对特约商户网上投资理财服务网上金融信息咨询服务网上消费信贷服务“注意力”资源， “眼球”经济25、纯网络