银行怎么应对存款保险制度

银行怎么应对存款保险制度篇一：存款保险制度的影响与商业银行的应对存款保险制度的影响与商业银行的应对 存款保险制度作为利率市场化的基础性条件，在为商业银行带来规范、高效经营环境，促进金融体系完善的同时，也为商业银行的改革发展提出新的挑战。商业银行在存款保险制度下必然受到影响是不言而喻的，商业银行的应对必须提上议事日程。 自 1924 年捷克设立存款保证金制度以来的 90 年里，存款保险制度在全世界广泛推广，目前全球已经有 110 多个国家和地区建立和实施了存款保险制度。实践证明，存款保险作为金融安全网的三大支柱之一，在增强公众信心、维护金融安全等方面具有重要作用。 我国存款保险制度的推出正式进入倒计时阶段，此前我国长期存在的国家作为金融机构事实上最终担保者的隐性存款保险制度将成为历史。但我国建立存款保险制度并不是近期才提出来的，早在 1993 年，国务院就在关于金融体制改革的决定中明确提出“建立存款保险基金，保障社会公众的利益” 。此后的二十年间，伴随我国经济金融改革的不断深化，学界围绕建立具有中国特色存款保险制度的现实意义、时间窗口、方案设计等开展的探讨与研究一直没有停过。只不过经济“新常态”的宏观环境，大大加快了推出的进程。 建立存款保险制度具有多重意义 建立存款保险制度，是我国致力于发挥市场在资源配臵中的决定性作用，大力推行市场经济条件下金融领域的一项 重要的基础性制度安排，对于深化金融体制改革、维护金融稳定和安全、促进金融机构健康发展具有重要意义。应当从加快推进利率市场化改革的角度看待建立存款保险制度。利率市场化是市场基础建设的重要组成部分，近年来，我国利率市场化改革不断深入，未来还将进一步走向全面放开各类利率管制的利率市场化终极目标。在银行业监管趋紧、流动性压力上升、风险逐步暴露的大背景下，出现部分由于经营管理不善、自身竞争力不强而破产的商业银行并非危言耸听，为了避免因为个别、少数银行的破产倒闭出现恶性挤兑事件，造成国内银行业的动荡，建立完善的存款保险制度成为必然的选择。存款保险制度的建立通过最大程度地强化市场纪律约束，营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，大大提高公众信心，降低挤兑风险，维护金融稳定。国际经验也证明，发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程中，大多数都建立了存款保险制度，并发挥了较好的作用。 应当从构建问题金融机构的市场化处臵机制看待存款保险制度。金融体制改革的市场化方向明确以后，建立针对有问题的金融机构有序的市场化退出机制是接下来必然要解决的路径问题，这无疑也是金融市场化改革的重点和难点问题。理论上不难证明，有效的存款保险制度在向商业银行施加财务影响和压力的同时，必然有利于强化商业银行经营的市场约束，更主要的是，一旦金融机构真正发生严重问题，通过参考保险制度，及时防范和处臵金融风险，无疑有利于减轻政府负担，维护金融体系稳定。应当从促进我国银行业市场结构多元化的角度看待存款保险制度。前面已经说过，我国长期实行的是隐性的存款保险制度，在这种制度下，不论银行的所有制性质如何，政府都承担着银行破产的一切善后事宜，这就存在一个逻辑上的问题，因为如果说政府对国有产权具有天然的保护责任，那么对于带有私人资本的中小银行进行政府保护的理由就不是十分充分，而且相对来说，中小银行出现破产现象的概率通常大于大型银行。因此，政府合乎逻辑的选择往往是提高银行业准入标准，在一定程度上严格限制中小银行的成立。引入存款保险制度后，政府将不需要再设臵过高的银行业准入限制，从而在客观上有利于中小银行的成立，而中小银行的加速发展，将会降低我国银行业的市场集中度，从而进一步完善我国的银行业层次体系，提高银行金融服务的覆盖面和效率。要从构建现代金融安全网的角度看待存款保险制度。最近这些年来，国际金融危机和欧债危机此起彼伏，国际金融市场剧烈动荡；新常态下，国内面临经济下行，产能过剩、企业加杠杆和经济泡沫化问题相互交织的复杂局面，金融行业经营遇到的困难和问题是在经济上行期所不存在的，一方面，商业银行必然面对不良资产比例上升、化解压力加大的挑战；另一方面，还必须注意到，企业之间互相担保所形成的担保链条有加速传导风险的隐患。这些都使得商业银行的风险管理较以前更加难以掌控。在此背景下，建立健全以系统性金融风险防范预警体系和处臵机制为核心的现代金融 安全网，并将其作为我国现代金融系统的坚强后盾，显得尤为紧迫和重要。存款保险职能可以与中央银行作为最后贷款人的职能相协调，形成及时防范和校正风险的新机制，弥补现有金融安全网的不足，促进我国金融系统的健康、稳定、持续发展。借鉴国际经验看存款保险制度如何影响商业银行 存款保险制度作为利率市场化的基础性条件，在为商业银行带来规范、高效经营环境，促进金融体系完善的同时，也为商业银行的改革发展提出新的挑战，商业银行在存款保险制度下必然受到影响是不言而喻的，这也是国际金融同业存款保险制度发展中的基本规律。 第一，短期内负债业务受到的冲击将最为明显。虽然，从整个银行业角度来说，存款保险制度的推出本质上有利于维持存款的稳定增长，从长远看，有利于降低商业银行负债端的维护成本和综合管理难度。但国际经验同时也反映出，存款保险制度建立以后的一个阶段，商业银行负债端管理和维护的成本会有一个不断上升的过程。这与存款人的逆向选择有一定关系。因为在存款保险制度下，大额存款人为维护资金安全，一般愿意选择经营稳健水平较高的银行。但小额存款人的选择并不一样，相当一部分小额存款人会认为，既然在开户银行破产的情况下，依然可以得到存款保险基金全额保险赔付，也就没必要重视银行风险管理水平上的差异，因此，这些存款人可能更愿意选择存款回报高的银行。在这种情况下，一些风险较高的银行会通过提高存款利率来加大 吸存力度作为手段， “价格战”趋向激化有可能是存款保险制度建立初期的表现形式，从而短期内引起存款利率上升似乎在推行存款保险制度的初期较为普遍；银行为了维持收入，会努力提高贷款收益率，将推高贷款利率水平，从而短期内利率水平上升较为常见。以美国和日本为例，在 1970 年以前，美国存款利率（以一个月的 CDs 利率表示）的平均水平为%，同时银行最优惠贷款利率平均水平为%；但在存款保险制度建立后的最初 3 年中，存款利率平均水平和最优惠贷款利率平均水平分别提高至%和%，存贷利差由之前的%缩小为%，下降 25 个基点。其中 1973 年存款利率超过贷款利率，当年存贷利差为-%，相比 1970 年的%，下降了 %。同时，数据显示，在存款保险制度建立、利率市场化改革的初期阶段，美国国内利率水平波动性显著增强，波动的频率和幅度都有所扩大，且利率水平多次出现大幅上涨和下跌的情形。 日本情形非常类似。在存款保险制度刚刚建立的时候，利率水平大幅攀升，其中存款利率上涨更快，至 1980 年，银行的利差已经由 1978 年的%下降到%，下降了 个百分点。 第二，对非信贷业务发展提出了更高要求。存款保险制度的建立将进一步推动商业银行加快综合化经营步伐，构筑起更为多元的经营架构和盈利结构。存款保险制度的建立、以及随后实施的利率市场化改革的推进，将使得商业银行负 篇二：存款保险制度对商业银行的影响与建议实施存款保险制度对商业银行影响与建议 王有龙 近日，国务院公布存款保险条例(以下简称条例 ） ， 条例从 XX 年 5 月 1 日起施行。同时，国务院明确批复，由人民银行履行存款保险职能，负责存款保险制度的实施和存款保险基金有关管理工作。作为金融业的一项重要的基础制度安排，存款保险制度和中央银行最后贷款人、宏观审慎监管一起，共同构成金融安全网的组成部分。该制度的建立，是对我国现有金融安全网的进一步加强和完善，进一步理顺政府和市场的关系，建立维护金融稳定的长效机制，有利于更好地保护存款人的权益，进一步提升我国金融安全网的整体效能，改善我国银行业结构布局，促进银行业健康稳定运行，进一步提高银行业发展水平和竞争力，提升银行业服务实体经济服务水平，深化利率市场化等金融改革都具有十分重要的意义。 存款保险制度的主要内容和特征 （一）存款保险制度的主要内容 我国存款保险制度经过多年研究论证，广泛征求了各方面意见建议，既体现了国际最佳实践与基本准则，又立足于我国现实国情。 条例主要就存款保险制度覆盖的范围、保险偿付最高限额、保险费率、保险基金来源和运用、基金管理以及存款保险基金管理机构职责等方面内容作了制度安排。其核心内容包括三个方面：一是存款保险保障范围。为全面充分保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，条例规定的存款保险具有强制性。 条例规定在中华人民共和国境内设立的商业银行（含外商独资银行和中外合资银行） 、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构） ，应当依照本条例的规定投保存款保险。从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。这也是国际通行做法。二是存款保险最高偿付限额。存款保险实行最高偿付限额，最高偿付限额为 50 万元。实行最高偿付限额既要充分保护存款人利益，又要有效防范道德风险。从国际上看，一般为人均国内生产总值（GDP）的 2 至 5 倍。 条例规定的最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的，这一数字约为 XX年我国人均 GDP 的 12 倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为%的存款人全部存款提供保险。三是存款保险费率。投保机构需要交纳保险费，存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。 条例中没有明确具体的费率标准。根据一般预测，大型商业银行费率大概在万分之五左右，股份制等中型银行费率大概在万分之八左右，农村商业银行等小型银行费率大概在万分之十左右。（二）存款保险制度的主要特征 从我国的的存款保险制度分析来看,我国的存款保险有以下特征：一是存款保险的范围广。 条例规定我国存款保险的范围是吸收存款的银行业金融机构，而且本外币存款均在保险范围之内。外商独资银行和中外合资银行应该也在存款保险范围之内（外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不在范围之内） 。吸收存款但不属于银行业金融机构的集团财务公司存款不在保险范围。二是参保具有强制性。为全面充分保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，条例规定的存款保险具有强制性。 条例明确要求属于保险范围的银行业金融机构都要参加保险。 条例施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构，应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。 条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构，应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起 6 个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。三是保障水平高。我国存款保险最高偿付限额为 50 万元，按人均收入 6 万元计算的保障比（偿付限额/人均收入）为 8 倍，高于从际上最高偿付限额一般为人均国内生产总值（GDP）的 2 至 5 倍。四是保险费率低。综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平。 实施存款保险制度对银行金融机构的影响 商业银行是我国存款保险的投保主体， 条例实施对于商业银行的影响主要 体现在以下三个方面：（一）商业银行财务成本增加，利润减少 对商业银行来说，存款保险制度最直接影响是因缴纳保费而带来的成本增加，进而影响盈利。一般认为，大银行由于风险较小，费率相对较低，所受影响也相对较小。中小银行由于风险较大，费率较高，所受的影响相对较大。以临泽县农村合作银行为例，XX 年存款余额亿元，按照保险费率万分之十缴纳保费，需交纳 278 万元的保费，按照现行贷款利率%获得利息 233520 元，按 1 年期存款利率 3%支付利息 83400 元，共计增加支出 316920 元，给银行盈利和利润带来一定影响。 （二）对银行竞争格局带来一定的变化 从我国目前的银行格局来看，XX 年全球千家大银行排名中中国银行业上报银行数由 96 家增至 110 家，特别是全球排名前 20 家的银行主要是工行、建行、中行、农行等国有大型商业银行，大型商业银行由于资金实力雄厚、市场知名度高、客户认为风险小等原因，将会获得较低的保险费率，对存款大户的吸引力也比较强。但大型银行中小存款客户的流失压力可能会加大，其原因主要是随着存款保险制度的建立，将会加速利率市场化进程，存款利率上限在今年下半年取消的可能性很大，部分中小银行会提高存款利率上浮幅度来吸收存款，进而对大银行的存款形成分流。对小银行来说，尽管可以以更高的价格来吸收存款，但由此导致的成本上升会抬高风险水平，进而促进保险费率抬高。相对来说，以股份制为代表中型银行，由于经营效率相对较高、风险较低、对存款的依赖程度较低等因素，反而可能是最大的赢家。当然，存款保险制度取消了原来银行普遍享受国家隐形信用担保，一家银行能否在竞争中取胜，最主要的决定因素还是服务水平、经营效率、风险控制能力和盈利能力。 （三）银行存款被非银行金融机构和互联网金融分流的压力得以缓解 实施存款保险制度后，将会强化存款人的风险意识，非银行金融机构和互联网金融（如：阿里巴巴的“余额宝” 、百度的“百发” 、 “百赚”等）由于不在存款保险范围之内，其非保本风险将更加凸显，吸引力将会被削弱，预计可能对银行存款的分流将会减少，对商业银行的冲击有所减小。实施存款保险制度的对策建议 （一）加强辖区内存贷款和流动性监测分析 要加强对辖区内存款类金融机构流动性状况的监测分析，特别是针对月末、季末和节假日等特殊时点银行资金调动较为频繁的情况，尤其要加强对大额资金异常流动、存贷款异常变化等情况的监测，对个别存款流出较多的、或者流动性比例较低的、或者大户存款占比较高的金融机构要有针对性的加强监测分析，必要时及时提示风险，督促辖区内存款类金融机构加强流动性管理。重点做好对辖区内高风险地区金融运行情况及高风险存款类金融机构风险状况的监测分析，要求其建立包括备付现金头寸在内的流动性监测日报制度。必要时及时向地方政府和监管部门提示风险，促请其采取有效措施，及时防范化解风险。（二）加强精细化管理，不断提高经营管理水平 存款保险制度实施以后，商业银行不再享受国家隐形信用担保，要想持续发展下去，必须依靠自身经营管理水平不断提高。一是要尽快建立更加精细化的存款管理机制。存款保险制度进一步强化了存款并非越多越好的现代商业银行理念，银行应尽快摒弃之前存款多多益善的粗放经营理念，树立定贷到资产负债精细化管理的理念。二是密切关注同业交易对手的风险。多放研究表明，加入存款保险体系之后，银行的风险偏好有所增加，部分中小银行将会采取更加激进的经营策略，经营风险和金融风险都会有所上升。三是要更加重视对外部信用评级的管理，提升自身稳健性的市场形象。在存款保险制度实施以后，银行信用评级将会得到更多的关注，之前不关注的银行风险的存款客户、尤其是大额存款客户，将会更加关注银行的信用评级，因为这是存款客户识别银行风险程度的一个最简单的方法。因此，银行会比以前更加关注与呵护自己的外部信用评级。四是对于已经入选全球的大银行，由于本身已经被设置了更高的资本充足率要求，可以加大市场宣传的力度，增强存款人对自身安全性和稳定性的信息。五是积极争取优惠费率。要按照国家产业发展规划，围绕经济发展战略重点，在国家对“三农” 、小微企业等民生领域定向支持力度不断加大的背景下，加大支持“三农” 、小微企业等实体经济发展的力度，支持地方经济发展，促进经济结构调整，积极向监管部门争取较低的费率，得到差别化费率优惠。 （三）加强培训，确保存款保险制度顺利实施 XX 年是存款保险制度正式落地和组织实施的关键一年。各级人民银行要按照上级行安排扎实做好存款保险制度的各项工作。一是要加强存款保险履职能力建设和人才队伍建设。为适应存款保险履职需要，加强存款保险队伍建设，及时配备人员相对稳定、专业结构合理的专门工作团队。鼓励配备熟悉商业银行风险管理、 风险评级、现场检查和风险处置等专业背景人员。做好知识储备、人才储备和技术储备。二是加强培训。组织有关人员认真学习存款保险条例，通过举办存款保险培训班，对辖区内人民银行分支机构和存款类金融机构开展存款保险有关业务培训，确保存款保险制度顺利实施。地 址：甘肃省张掖市临泽县东关街 711 号 工作单位：中国人民银行临泽县支行 邮政编码：734400 联系电话18909369186 (来自: 小龙 文档 网:银行怎么应对存款保险制度) 篇三：存款保险制度对银行的影响存款保险制度对银行的影响 存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。存款保险制度可提高金融体系稳定性，保护存款人的利益，促进银行业适度竞争；但其本身也有成本，可能诱发道德风险，使银行承受更多风险，还产生了逆向选择的问题。截至 XX 年底，全球已有 111 个国家建立存款保险制度。 影响 1：增强储户风险意识 存款保险制度有利于增强储蓄者的风险意识，由过去隐性的政府担保逐渐转向明确的保险制度，这样民众意识上能清晰的意识到，哪些情况下受到保护，保护的程度是怎么样，打破民众刚性兑付的思维惯性。 屈宏斌指出，由于银行理财是银行主导的，存款保险制度推出也有利于对银行理财的风险意识的提高。最高偿付限额为人民币 50 万元这个规定告诉民众，不管你存多少钱，保额上线就这么多，其它的要自己承担，这个有利于向大家提示风险。 影响 2：助力银行改革提速 存款保险制度将助力银行改革提速，银行体系改革将在两个层面受益。第一，改变目前银行体系国家信用背书的局面，以后由保险公司对风险 违约进行赔付，这种做法将促进银行资金配置的效率，改善信贷结构；第二，在银行体系引入民间资本方面，存款保险制度会提升民资银行的风险担负能力，增强其 信用等级，促进民营银行的发展并丰富银行体系的资本结构。另一方面，在存款保险制度建立后，央行及银监会也应持续规范银行业运营，减轻保险带来的逆向选择和道德风险行为。 影响 3：金融体系稳定性增强 金融的市场化改革，意味着存款保险制度之后会有民营银行准入放